Банковский бизнес должен повернуться лицом к людям

Банковский бизнес должен оборотиться лицом к людям

Когда экономика страны впадает в стагфляцию, когда курс рубля, подверженный «ползучей девальвации», совершает полуобвальное падение за некоторое количество дней, когда цены в магазинах вырастают, невзирая на заверения официальных лиц, что инфляция в стране имеет тенденцию к понижению, «жирные коты» русской банковской системы с каждой неделей становятся все тучнее и тучнее.

Это можно было бы понять, если б большие и сетевые банки предоставляли максимум хотимых услуг при высочайшем качестве обслуживания клиентов и обеспечении надежности и безопасности совершения всех трансакций. Но в некоторых банках уровень обслуживания и современного банкинга такой, что в их сторону разве что не плюются.

Но отношение банков и самих банкиров к использованию разных новшеств разносторонне. Словестно фактически все банкиры поддерживают введение разных технических новинок. А на самом деле многие из их не обожают волноваться. Причина тут, возможно, одна: в Рф отсутствует реальная конкурентность. Каждый банк отыскал свою «поляну» и окучивает ее. И больше ему уже ничего не нужно.

Вот случай из своей практики. Пару лет назад в приватной беседе я предложил топ-менеджеру известного банка провести мероприятия, чтоб привлечь в банк новых клиентов. На что банкир отдал обескураживающий ответ: «А для чего нам это нужно ? Нам и так отлично.».

Наверняка, в этой фразе весь смысл существования многих русских банков и банкиров. Для чего шевелиться, для чего предлагать введение всяких новшеств, когда банк расслабленно движется по езженной колее ? Вправду, на карьерном росте это уже не скажется, заработную плату никто не прирастит, а боль в голове и ответственность существенно вырастет. А если вышестоящий топ-менеджер вдруг поразмыслит, что ты метишь на его место, то могут быть и ненужные последствия …

Все же, многие известные банки сообразили, что нужно пересматривать отношение к «классическому» бизнесу и начинать осваивать новые направления деятельности. Очевидно, создатель ничего не имеет против банковской деятельности, в обычном для мещанина осознании. Для этого в стране есть большие банки с госучастием и большие коммерческие банки с разветвленной сетью филиалов, отделений и допофисов. Они крепко заняли свою нишу и больше маленьким коммерческим банкам тяжело с ними тягаться и достигнуть приметных фурроров.

Но законы выживания вдохновляли банкиров все же бороться и выдумывать что-то свое, хорошее от того, чем большие банки занимались по традиции. Взять хотя бы кредитование населения. Но некоторые банки так этим увлеклись, что открывали свои допофисы и точки продаж не только лишь в сетевых гипермаркетах, но так же и в магазинах. Дело в общем необходимое. Но взяв разбег кое-кто из их уже не мог тормознуть.

Поначалу некоторые банки поражали нас своими умопомрачительными фуррорами в данном деле. Но потом это привело к значимым перекосам в кредитовании личных лиц и угрозы появления системного банковского кризиса. К огорчению, просрочка платежей по выданным кредитам так возросла, что другим банкам впору стало орать «Караул !».

Чтоб «не утратить лицо» многие банки стали выдавать своим заемщикам новые кредиты на погашение старенькых. Казалось бы, сейчас дело пойдет на лад. Но «болезнь загнали вовнутрь» и ситуация только усугубилась, так как существенно возрос уровень закредитованности населения. Так, среднее количество банковских счетов на одно физическое лицо в 2013 году превысило 5. Ситуация ухудшилась к тому же тем, что некоторые банки стали выдавать одним своим клиентам средств больше, чем другие клиенты банка вносили во вклады и на депозиты.

Броско, что некоторые банки помельче решили пользоваться «комфортной» ситуацией и стали выдавать кредиты временно неплатежеспособным заемщикам на погашение кредитов, взятых гражданами в других банках. Так большие и «ритейловые» банки получали назад средства, выданные на потребительское кредитование. Да еще с заблаговременно обсужденными в договоре процентами. А заемщики получали возможность взять новый кредит по несколько наименьшей ставке.

И все были довольны. Все же за последние годы сумма кредитов, взятых популяцией в банках, существенно возросла и по итогам 2013 года составила астрономическую сумму: более 10 триллионов рублей ! При этом около половины этого объема приходится на необеспеченные потребительские ссуды.

Как и следовало ждать, высокомаржинальный бизнес по беззалоговому кредитованию населения привел к росту объема просроченной задолженности по банковским кредитам. По сопоставлению с предшествующим годом в 2013 году этот показатель возрос на 43 процента, достигнув, приблизительно, 450 миллиардов. рублей. Беря во внимание темпы кредитования физических лиц следует ждать предстоящего роста объема просроченной задолженности, приблизительно, до 550-580 миллиардов. рублей по итогам 2014 года.

И с этим нужно как-то бороться. Думается, одними запретами регулятора эту делему уже не решить. Ранее было надо мыслить о последствиях. Более того, было надо не декларировать свои запреты, а добиваться их выполнения и жесткой рукою наказывать нарушителей. А сейчас, возможно, нужен новый подход к дилемме. К примеру, по мнению замглавы Минфина Алексея Моисеева, в Рф нужно, как можно быстрее, принимать закон о банкротстве физических лиц.

Необходимо подчеркнуть, что проблемка роста объема просроченных кредитов, возможно, сначала присуща большим и ритейловым банкам, «накрывшим» сетью собственных филиалов, отделений и допофисов всю страну. А банкам, не входящим в первую двадцатку либо сотку банков страны, естественно, было тяжело угнаться за фаворитами, потому объем просроченных кредитов у их приметно меньше. Вобщем, они обучались на ошибках больших банков и даже выиграли, так как им приходилось ужесточать характеристики скоринговых моделей и вводить дополнительную верификацию возможных заемщиков.

Но не случаем говорят, что мы живем в «стране чудес». Заместо того, чтоб улучшать свою работу по кредитованию населения, некоторые банки повели себя как «темные ростовщики». На самом деле, банки стали ставить собственных заемщиков, просрочивших платеж, на, собственного рода, «счетчик». Естественно, на банковском сленге это звучит более «великодушно»: взимать штрафы и пени по просроченным обязанностям.

Но сущности дела это не меняет. Так, в 2013 году кредитные организации Рф начислили «дорогим россиянам» 77 млрд рублей штрафов и пеней, что более чем на третья часть больше показателя предшествующего года. Вот вам и «современный» банковский бизнес, который делает средства «из воздуха» или, на самом деле, закабаляет собственных заемщиков. Кстати, в значимом количестве случаев граждане просто не знают, что платеж не был совершен, или не знают, что за ними вдруг стала числиться какая-то просрочка. Очевидно, на которую банк скрупулезно и вовремя начисляет «проценты».

Но ведь если б в этом были повинны только недисциплинированные заемщики. Как указывает практика, часть штрафов начисляется даже в случае, если задержка платежа произошла по вине самого банка либо платежной системы. Наверняка, многие из нас хоть раз в жизни столкнулись с тем, что банкомат либо платежный терминал, получив наши средства, вдруг сломался, не выдав чек и не завершив платежную операцию. Даже в данном случае мы оказываемся «последними».

Но не будем говорить только о грустном, так как банковский бизнес очень разнообразен. Не все успели к накрытому столу, не все успели схватить с него большой кусочек. Потому средним и (большим) региональным банкам приходилось «подбирать» тех клиентов, которыми большие банки (федерального значения) пренебрегли. И некоторые банки не прогадали. Так, один не самый большой банк равномерно довел количество собственных кабинетов (в т.ч. мини-офисов и точек продаж), приблизительно, до 2-ух тыщ. Но не достаточно было иметь место для обслуживания людей. Было надо еще сделать их своими клиентами: вкладчиками и заемщиками.

И здесь этот банк сделал «ход жеребцом». Он объявил, что сейчас будет акцентировать свою работу на обслуживании лиц старшего и среднего возраста. Другими словами те потенциальные клиенты, от которых отказались «заевшиеся» банки, стали в этом банке самыми возлюбленными и почетаемыми клиентами. Сейчас пожилые люди приходят в этот банк чтоб внести средства во вклад под завышенный (!) процент либо взять кредит (потребительский либо на неотложные нужды) под щадящий процент. На самом деле, этот банк отыскал свою «нишу».

В общем пора банкам пересматривать собственный подход к получению прибыли и начать поворачиваться лицом к потребителю, другими словами нам с вами.