Финансовый кризис среднего возраста

Денежный кризис среднего возраста

Если 10 лет назад вопрос пенсии казался дальним и абстрактным, то сейчас с позиции прожитого это уже близко, если не календарно, то математически

В торжественное затишье год от года меня все почаще начинают занимать мысли о более длинноватых горизонтах. Как оценить прошедшие 10 лет, что делать далее? Для моего поколения сорокалетних профессию либо род деятельности поменять уже поздно. Более того, мы как поколение находимся на пике собственного достатка. Давайте честно: топ-менеджерами все стать не сумеют. Заработной платы еще, непременно, прибавятся, но, как указывает посленовогодний анализ банковских выписок и кредиток, инфляция, невзирая на повсеместную с ней борьбу, живая и не больна. Соответственно, в свободные от рабочей лихорадки дни появляется вопрос: а как будем сохранять достигнутый уровень жизни?

Вправду, если 10 годов назад вопрос пенсии казался дальним и абстрактным, то сейчас с позиции прожитого это уже близко. Если не календарно, то математически. И тут много любопытного: к примеру, когда я спрашиваю у друзей и знакомых, какой у их план, то в большинстве случаев получаю взгляд, полный недопонимания. Какая пенсия, когда только вот кредит взяли на новый автомобиль? Еще даже призы за прошедший год не выплатили! Ну и т.д.…

Но от математики-то никуда не деться. Давайте аккуратненько подсчитаем. Для начала возьмем цифру годичного употребления пожилых людей. На вкус и цвет товарищей нет, но я бы осторожно представил, что для сохранения уровня жизни среднего класса, включая хоть какую-то возможность путешествовать и, может быть, средства на карманные расходы внукам, также чтоб иметь немножко про припас, необходимо как минимум $50 тыс. в год и собственная недвижимость без ипотеки.

Кому нужно больше, множьте далее на ваш личный фактор употребления. Кто считает, что меньше, должен серьезно готовиться к понижению собственного свойства жизни в дальнейшем либо переселению в удаленные и еще пока дешевенькие места жительства. Дело личное.

Идем далее. При нынешней длительности жизни на пенсии все есть шансы провести лет 20–25. Чтоб не умереть в день, когда на счету будет ноль, возьмем для простоты длительность в 30 лет. $50 тыс. х 30 лет = $1.5 млн.

Разумеется, что вся сумма не нужна единовременно. Играемся с формулой аннуитета. Но это не просто, потому что нынешняя ситуация с «финансовыми репрессиями» в отношении тех, кто стремится беречь, делает сложность прогноза ставок и инфляции[1]. Побеседуем об этом чуток ниже, а пока приведу результаты собственных выкладок: для сохранения уровня употребления в реальном исчислении будет нужно кое-где $1.1 млн на момент праздничного выхода на пенсию. Подчеркнем, плюс недвижка.

У вас есть? Статистика говорит, что не достаточно у кого есть. Даже в США с их развитой личной системой пенсионного скопления. На этом месте становится тоскливо и страшненько. Для большинства разыскиваемая цифра выходит так большой, что на нее обыденно забивают. Живем один раз! Есть бонусные средства, можно сделать апдейт автомобиля…

Пусть правительство реформирует пенсионную систему, мы что, напрасно налоги платим? Такой вот случай коллективной безответственности, при этом для Рф умноженный на горьковатый опыт поколения наших родителей, чьи сбережения растворились в воздухе экономического коллапса 90-х. Мы же для себя подобного не желаем. Потому будем вкладывать в собственное потребление.

Последний факт напрашивается моделью демонстративного употребления: «Жизнь в кредит не повредит» и иная лабуда. А по сути стоит спросить себя после Нового года, нужна ли была еще одна «плазма», либо все-же уверенность в дальнейшем важнее?

Логика цифр, к огорчению, неумолима. Если сейчас у вас на пенсию фактически ничего не отложено, а до нее осталось каких-либо 15–20 лет, то ничего не поделаешь — необходимо откладывать $30 000–$50 000 в год. Это с учетом ожидаемого дохода от реинвестирования капитала. Для кого-либо это жалкая цифра, но для многих просто неподъемно. Такая вот нехорошая новость.

Что делать? С чего-то нужно начинать. Если поразмыслить о временной линии движения, то как минимум нужно ускоряться c выплатой ипотеки. Самодисциплина. Плюс каждый погашенный рубль либо бакс одномоментно дает плечо на падающем обслуживании. Это знает обсолютно любой консультант по личному денежному планированию. Положим, этот предел пройден. Долгов нет. Более того, есть сила воли продолжить идти по дороге роста сбережений.

Вот и поисковик, корректно оценив мою принадлежность к соответственному соцдему, разлюбезно выдает рекламу про портфельные инвестиции и рисунки загорелых пенсионеров на собственных (видимо) яхтах. Я управляю своим ранцем сам, но отдаю для себя отчет, что это не подходит всем. Нет времени, способностей и желания. Пойти и сдаться проф управляющим?

В некий степени ответ — да. Но уже подзабывшийся кризис 2008–2009 годов указывает, что мои коллеги инвестиционщики грешат-таки групповым мышлением. Даже раздача средств в пять-шесть фондов не выручает. Практика указывает, что системного риска в личных ранцах куда больше, чем кажется на поверхности. Какие еще варианты?

Для крепких и самостоятельных людей недвижимость была и остается симпатичной. Ну и опыт последних десятилетий — в главном положительный и подкрепляющий тезис. Но здесь я быстрее согласен с доктором Шиллером: «Недвижимость есть промышленный продукт, подверженный износу». Чтоб систематически отбивать вложенный капитал, нужно очень мастерски, с большой толикой цинизма, а не любви подходить в выбору объектов инвестирования. Тяжкий труд, ну и билет на вход не самый небольшой. Проще на этом направлении ограничиться своими потребностями.

Еще варианты? Отлично быть бизнесменом: вкладываешь либо реинвестируешь средства в собственный бизнес. На поверхности это так. Системно — противоречит идее донести капитал до пенсии. Штука в том, что личный текущий доход должен быть частью уравнения. Если вы как бизнесмен либо даже работник уже зависите от рисков определенного сектора либо страны, то умножать либо утраивать ставки на светлое будущее не есть самая отменная мысль. Уточним: если есть осознание, что временно припаркованный капитал можно просто монетизировать, — уже лучше.

Хотя практика указывает, что самых умных рулетка жизни, обычно, наказывает. Мои друзья доткомовского призыва просто озолотились сначала 2000-х годов. Но посчитали себя умнее всех. Вкладывали средства снова же в NASDAQ, да к тому же с плечом. Кончилось для многих плохо: ни карьеры, ни средств.

Выход? Не скажу ничего нового: плотно и поочередно размазывать по тарелке. Что-то дать проф управляющим, что-то в недвижимость, что-то обыденно на депозиты, а если есть лишний капитал, то и в более рисковые собственные либо чужие проекты. Вопрос заключается в дисциплине и отказе от азарта. Это не игра.

Более того, кризис доткомов совершенно точно показал: принцип «отложить и запамятовать» не работает. Это нехорошая новость, но с этим ничего не поделать. Возьмем для иллюстрации нынешний рынок акций: цены такие, что математически хорошей доходности наиблежайшие 5 лет не будет. Все реализовать? Наверняка, нет. Но наращивать вложения в портфель сейчас я бы не стал.

Чтоб не быть голословным, готов поделиться структурой собственного ранца на сей день: 50% — в недвижимости (возраст позволяет, с течением времени толика должна падать), 25% — в ликвидности и инструментах с фиксированной доходностью (стратегия нынешнего момента вкладывательного цикла), 15% — акции и остальные спекуляции (размазать и повысить среднюю доходность), 10% — металлы (хоть их сейчас клянут со всех экранов). Подчеркну, это не рекомендация. Каждый отвечает за свою судьбу сам. И нервничает, и радуется по-своему.

Вот и приходится раз в год, обычно перед Новым годом, посиживать в «экселе» и прикидывать планы на будущее: сколько средств в какой валюте, в каких инструментах, что может получиться в наступающем году, куда что передвинуть, ну и как вообщем продвигается план по получению разыскиваемой суммы на момент неминуемой пенсии.

Я от всей души рекомендую всем, кто не пробовал составить для себя такую табличку: еще не поздно. А так хочется забить. На $50 тыс. отложенных средств да с какой-либо промоакцией в кредит — можно ведь на таком спортивном автомобиле уехать домой!.. Всегда ведь хотелось. Но самодисциплина не позволяет. Вот такой денежный кризис среднего возраста…

[1] Современная политика центральных банков по угнетению ставок сбережений, делает обычный расчет реальной доходности по вкладам очень мутным: в большинстве раскладов инфляция превосходит доходность, что делает ставку на классическую модель сбережений глупой, потому что логика длительных сбережений подразумевает гарантированность маленького, но хорошего результата.