Кредитам расписали ставки

Кредитам расписали ставки

Завышать ставки потребительских кредитов отдельные игроки этого рынка сумеют менее полутора месяцев. Банк Рф опубликовал предельные значения полной цены кредита (займа) для разных категорий кредитных организаций. С 1 января обсолютно любой банк, микрофинансовая организация либо ломбард, взявший с заемщика больше, нарушит закон.

Банк Рф опубликовал среднерыночные и предельные (выше среднерыночных на третья часть) значения полной цены разных видов потребительских кредитов (займов) для кредитных организаций. Характеристики рассчитаны раздельно для банков, микрофинансовых организаций (МФО), кредитных потребительских кооперативов, сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов и ломбардов. Полная цена кредита (ПСК) включает ставку, страховку и другие платежи, действующие на цена кредита для заемщика. Ограничение ПСК ввели поправки к закону «О потребительском кредите», принятые в конце 2013 года, но абсолютных значений до сего времени не было.

В течение 45 дней организациям, выдающим такие кредиты, придется привести свою политику в соответствие новым требованиям. Регулятор объясняет, что максимально допустимое отклонение от среднерыночного значения ПСК представляет собой не рекомендуемую, а очень вероятную ставку. К организациям-нарушителям могут быть использованы меры надзорного воздействия прямо до отзыва лицензии.

ЦБ задал ориентиры, основываясь на рыночных данных. Среднерыночное (и соответственно, предельное) значение ПСК ЦБ определяет как средневзвешенное более чем по 100 наикрупнейшим кредиторам для той либо другой категории потребкредита или более чем по трети кредиторов, предоставляющих эту категорию.

Разброс ставок по потребительским займам оказался очень велик, по отдельным категориям он достигал 12-кратного отличия от средней величины, отмечает в собственном сообщении регулятор. В итоге и ставки, установленные ЦБ, оказались неровными.

Согласно расчету регулятора, самую высшую ПСК банкиры сумеют использовать при выдаче кредитов в торговых сетях (POS-кредитов). С 1 января 2015 года предельные значения ПСК по таким ссудам составят от 34,688% до 54,939% зависимо от срока и суммы. Автокредиты, предусматривающие залог машины, не сумеют стоить дороже 20,320-31,215%, нецелевые потребкредиты — от 21,381 до 46,795% годичных.

Планка для микрофинансовых организаций установлена на еще более высочайшем уровне, наибольшая ПСК (заем на сумму до 30 тыс. руб. на срок наименее месяца без обеспечения) для этих участников рынка составляет 914,785% годичных. «Высоки ставки по отдельным категориям займов некредитных денежных организаций, выявленные на текущий момент, обоснованы специфичностью ценообразования подобного кредитного продукта, как займы до заработной платы (payday loans)»,— объясняет регулятор. Предельное значение ПСК для ломбардов установлено в размере 86,117% (если залогом по займу служит машина) и 233,190% годичных (при ином виде залога).

Предельные значения ПСК установлены регулятором для I квартала 2015 года, в предстоящем они будут ежеквартально обновляться. В ЦБ уповают, что применение новейшей регулятивной практики «приведет к существенному понижению процентных ставок уже в последующем квартале». Но по оценкам участников рынка, массового понижения ставок по потребительским кредитам и займам не произойдет: предельные значения ПСК, рассчитанные регулятором, оказались на уровне ожиданий.

«Размещенные регулятором ставки по POS- и нецелевым кредитам оказались примерно на уровне ожидания банкиров»,— объясняет старший вице-президент по развитию кредитных банковских товаров «Ренессанс кредита» Владислав Вербин. Но в отдельных секторах понижение может быть: предельные значения ПСК по кредитным картам (от 22,415% до 34,616% зависимо от суммы лимита) из-за огромного разброса цен на рынке оказались ниже ожидаемых примерно на 5%, показывает государь Вербин. «Приведенные ЦБ расчеты ПСК оказались чуток ниже, чем у многих микрофинансовых компаний»,— показывает главный исполнительный директор МФО «Домашние средства» Андрей Бахвалов, оговариваясь, что в их компании ожидания по ПСК соответствовали приведенным ЦБ значениям. «По подготовительным оценкам мы также ждали от регулятора чуток более высочайшей ставки по ПСК»,— говорит гендиректор объединения кредитных потребительских кооперативов «Лига кредитных союзов» Татьяна Ивашкина.

Не соответствуют требованиям ЦБ и отдельные кредитные продукты некоторых игроков. Так, в банке «Ренессанс кредит» (согласно информации на веб-сайте) полная цена POS-кредита на мобильный телефон составляет примерно 69,2% при очень допустимых с 1 января 54,939%. «К 1 января цена и условия выдачи всех наших кредитных товаров будут скорректированы с учетом ограничений регулятора»,— заявили в банке. Некоторые тарифные планы по кредитным картам в банке «Траст» предлагают процентную ставку (без учета дополнительных расходов) 36,5% годичных, что всего на 0,116 процентного пт ниже предельной ПСК. «До конца года в продуктовые линейки банка будут внесены малозначительные конфигурации для того, чтоб они стопроцентно соответствовали новым требованиям регулятора»,— заявил член правления «Траста» Василий Кузнецов, выделив, что уже на данный момент по подавляющему большинству выдач банка ставки находятся ниже установленных ПСК.