Кредитное рабство Первая кровь

Кредитное рабство. 1-ая кровь

Если не навести порядок в сфере потребительского кредитования, то кризис будет стоить нам человечьих жизней.

В № 144 «Новейшей» за 2013 год мы начали серию публикаций о кредитном рабстве, в каком все мы запутались неприметно себе. Все — так как кредитно-финансовая сфера обхватывает экономику полностью, может как помогать росту народного хозяйства и общего благосостояния, так и тащить страну на дно.

Массовый отзыв лицензий у банков, который в последние полгода ведет ЦБ, как и девальвация рубля, делают делему кредитного рабства еще больше животрепещущей. Ведь она не только лишь финансовая, но так же и соц. А означает, ее решение — ровная обязанность страны. Сейчас мы рассказываем о том, как это делают во Франции, также о том, что происходит в регионах Рф, более других затронутых кредитной чумой.

Ссудный день

Спад экономической активности и замораживание зарплат могут спровоцировать волну «кредитных» самоубийств.

Первыми это ощутят обитатели малеханьких городов, где люди не знают собственных прав и перед банковскими структурами беззащитны.

В загородном лесу малеханького комфортного Зеленогорска чуть ли не сразу повесились двое парней, 27 и 28 лет. Друг дружку не знали, но, как считают земляки и соседи, обоих подтолкнули к самоубийству долги банкам.

Первым покончил с собой набравший кредитов контрактник войсковой части № 3475. Следом бегающие по утрам физкультурники нашли еще 1-го висельника. Сразу же за монументом основателям городка. Во 2-м случае следователи опровергают связь суицида и невыплаченного кредита 400 тыс. рублей, взятого на покупку автомобиля. Говорят, что самоубийца просто был «странноватый», «сам для себя режиссер»: машину купив, скоро ее продал, с работы уволился, беременную супругу бросил и продал ее долю в квартире, из Зеленогорска выписался. Но молва — а слухи и делают погоду в таких городах — оценила это как начало эпидемии «кредитных» самоубийств.

Зеленогорском сейчас именуют ранее скрытый Красноярск-45, обогащавший уран. Тут же находился наикрупнейший и передовой завод искусственного волокна, огромная электрическая станция. Это был вправду полуостров развитого социализма с бесплатными обедами и автобусами, обнесенный колющейся проволокой. Резервация. О взрослых людях тут хлопотали, как о детях: поминутно доставляли из дома на работу и назад, снабжали по спецканалам тем, что есть на завтрак, обед и ужин. Тут не было преступности, машины не закрывали. А позже людей, привыкших к такому гипертрофированному даже по русским меркам патернализму, выкинули на волю и свежайший воздух.

На воле не было ничего. С течением времени появились банки и реклама, навязывающая потребительские ценности. Всё, как всюду. Но, понятно, тут кредиты принимали не как чей-то бизнес, как помощь сирому популяции. И, понятно, появились «решальщики», коллекторы. Адвокатов же, защищающих должников от банков и вышибал, в малеханьких депрессивных городках — неизмеримо меньше; юридическая грамотность — нулевая, и тех, кто не может выплачивать «конские проценты», — превращают в еду для воробьев. Средства тут ценятся, непременно, выше самой жизни. В 90-е, когда это стало теоремой, будущие самоубийцы и формировались как личности.

Система кредитования в таких местах работает и доныне приблизительно так же, как остальные денежные новаторства для масс. Как банковские пластмассовые карты, внедряемые в глухих деревнях, — на их перечисляют заработную плату. Наиблежайшие банкоматы… за сотки верст. На бензин потратишь больше, чем снимешь с карточки. Это культ карго, «волшебное мышление», глиняные самолеты и соломенные антенны: аборигены строили из бамбука копии аэродромов с убеждением, что к ним здесь же прилетят истинные транспортные самолеты с грузами (карго). Насаждение карточек либо кредитов жизнь туземцам не облегчило. Это как компы по нацпроекту «В каждой сельской школе», которые никто не удосужился подсоединить к вебу, либо современная медицинская аппаратура по другому нацпроекту в райбольницах — на ней некоторому работать, ее некоторому обслуживать, и она догнивает сейчас на задних дворах.

Кредит-убийца

Рядом с Зеленогорском — Канск, городок чуток побольше. Отсюда родом «Лёня Голубков» из рекламы «МММ». Заработной платы тоже маленькие, работу отыскать трудно. Из-за кредитных долгов 23-летняя Н. помешалась рассудком и попробовала отравиться, выпив заблаговременно приобретенные пилюли самого различного предназначения. В квартире в это время с ней находилась 4-летняя дочь. Из пресс-релиза прокуратуры: «При понимании того, что в итоге совершения суицида дочь остается сиротой, женщина решила уничтожить ее, так как сама выросла без мамы, отец был лишен родительских прав, и ее воспитывала бабушка». Н. задушила дочь бельевой веревкой. Управившись, известила обо всем эсэмэской бывшего супруга. Он находился в то время вдалеке от городка, перезвонил подругам Н., те связались с МЧС. Дверь взломали.

Добрые российские люди не позволили Н. отступить в наилучший из миров. Ее откачали — чтобы мучилась тут. Выслали в психиатрический стационар. Не так давно состоялся трибунал. Прокуратура известила, что ей угрожает бессрочное (хотя женщинам практически его не дают). В конечном итоге Н. выслали в колонию на 11 лет.

А вот что говорят земляки Н.: «В Канске у многих просто нет работы, жить не на что, а банки кредиты навязывают. Запудрили мозги девизом «Бери от жизни всё, живи на данный момент!» Взяв один, люди обязаны залезать в другой, чтоб рассчитаться с первым. И оказываются в замкнутом круге, из которого иногда нет выхода».

Законный наркотик

Естественно, против воли кредитоваться не принуждают. Но так же и на героин силой не подсаживают, но его оборот ограничен. И наркоманов выручают, вылечивают. При этом это необходимо не столько им, сколько нам. Обществу. Речь не только лишь о идентичной зависимости. Об отсутствии контрмер — юридической и психической помощи попавшим в кредитную кабалу, контрпропаганды, соизмеримой с антинаркотической. Игорный бизнес — та же зависимость — прикрыли, отчасти загнали в подполье. Но исходя из последствий для злосчастных семей: чем потребительские кредиты лучше?

Кому отвечать за эти вот «запудренные мозги»? Кто им давал понять, что с этого момента отлично и что плохо, что постыдно, а что — нормально? Откуда это перепутанное мироощущение, с которым люди поначалу решаются набрать кредитов под завязку, а позже — не платить по ним? Откуда эта всё затмевающая страсть к деньгам?! Это где, в каком государстве они узнали, что средства решают всё; что за кражу 3-х ведер картошки либо 5 куриц гноят в кутузке годами, а обвиняемые в миллиардных аферах гуляют по бутикам?! А за компанию заказного убийства дают условное наказание? Эти злосчастные люди сами итак вот всё в этой жизни устроили?!

На параде мерзавцев, в который обращается в Сети каждое обсуждение «кредитного» самоубийства, обязательно произносятся два слова: «естественный отбор». Если б но все были сильные, умные и ангелам подобны, эта жизнь называлась бы раем. А мы не в раю. И не факт, что сторонникам социал-дарвинизма в таком раю понравилось бы. Всегда найдется кто-то посильнее тебя.

А так, естественно, им, сильным, проще. Вот еще одна история, уже из самого Красноярска.

В почти всех магазинах, и уж точно во всех салонах сотовой связи, есть торговцы, которые работают сразу и на банки. От их имени эти «слуги 2-ух господ» оформляют кредитные договоры. Сделаны все условия, чтоб торговцы ради собственных комиссионных шли на подлог: они вам в анкете клиента запишут, что вы, прописанный на 3-й Коммунистической, — Крёз и Корейко, обладатель скважины, из коей лупит Siberian Light, и вообщем Рокфеллер. Желающий сейчас всего только в кредит за 20 тыщ рэ новый девайс.

У совершенно юной девушки-инвалида Яны Г. очень затруднено вербальное общение с соседями по планетке — даже самые близкие не всегда понимают, что она желает сказать. Но торговец ее отлично сообразил. И оформил на нее кредит 27 тыс. целковых, записав в анкете, что Яна занимает руководящую должность и получает 30 тыс. рублей. В действительности Яна проводит жизнь за компом в соцсетях; отысканная там подружка и попросила ее приобрести телефон в кредит: мол, у нее самой кредитов уже много, гасить по ним долги не выходит, и ей, вероятнее всего, откажут. Могла ли Яна отказать подруге, единственному «свету в окошке», ее проводнику в жизнь сверстниц, труднодоступную самой девице? Получив телефон, знакомая закончила с Яной все контакты. Кредит, платить по которому подруга обещала сама, — повис на Яне. Ее родители — с одной стороны, и ЗАО «Банк Российский эталон» — с другой, обратились в полицию. Заведено дело, ушлую девчушку отыскали. Говорит, готова всё дать, но суда уже не миновать. Ей светит до 2 лет. А спец по продажам девайсов и оформлению кредитов как и раньше за прилавком. Ни у банка, ни у магазина претензий к нему, видимо, нет. Такая деловая практика.

В пустоту

За три последних года студенты в Красноярском крае не взяли ни 1-го кредита для оплаты высшего образования. Это данные от министра образования края Светланы Маковской. Ранее таким кредитом пользовались только 9 человек. Зато люд охотно берет займы на айфоны, лежание на турецких пляжах, пышноватые женитьбы. Только последний вид кредита можно было бы рассматривать как вложение в бизнес, но инвестиции не всегда отбиваются: на подгузники средств уже не хватает. Зато «фотки прекрасные». Позже, когда ребеночек пойдет в 1-ый класс, эти родители — если любовная лодка не разобьется о быт — возьмут ему в кредит планшет — «чтобы не ужаснее других».

Край — один из самых закредитованных в стране и самый — в Сибири. Красноярцы набрали кредитов на 242 миллиардов. Если эту сумму поделить поровну на всех, включая грудничков и стариков, получится, каждый должен 84 тыс. рублей. Это — только банкам. В статистику не входят расплодившиеся со времен кризиса 2008 года разные микрофинансовые организации, ломбарды и остальные конторы, что на данный момент на каждом углу. «Средства всем!!!», «Кредит за час», «Заём без залога и поручителей», «Наличные под любые нужды без обеспечения». Эти вывески и растяжки — везде. Средства ссужают по паспорту либо правам, больше ничего не нужно. Возможно, массовой скоро станет и мода брать взаем по вебу, как это происходит, к примеру, в Китае.

Вырастают не только лишь кредитные долги, но так же и уровень просроченной задолженности. По данным службы судебных приставов края, в прошедшем году на выполнении у приставов находилось 1 538 000 производств (население края — наименее 3 млн). Тут, естественно, не только лишь кредиты — алименты, долги по штрафам и налогам, но в этой статистике нет и кредитных долгов, выбиваемых самими банками, юрагентствами, коллекторами. Приставы говорят: если отнять малышей и старых, выходит, должен практически каждый обитатель региона. Резко — за 3 года практически в 7 раз, до 14 тыс., — подросло число заемщиков с пятью и больше кредитами. Это в главном женщины от 30 до 40 лет. Некоторые умудряются набирать в кредит дорогущие дизайнерские шмотки.

Знакомый финансист произнес: «Если человек гасит предшествующий кредит за счет следующего, что в большинстве случаев и наблюдается, — это использование необеспеченными средствами, рядовая пирамида, которых мы повидали уже много. А все пирамиды в какой-то момент рушатся. В один прекрасный момент человеку откажут в новых займах все. Сейчас финансовая активность сокращается, заработной платы падают, банки ужесточают требования к заемщикам. Что будет с сотками тыщ пирамидостроителей? Я бы предложил подарить таким возможным самоубийцам какой-либо регион. Лучше степной. Чтоб без деревьев и стальной дороги. И чтоб речку там вброд переходили куры».

Алексей ТАРАСОВ, соб. корр. «Новейшей», Красноярск

Шагреневый процент

PhotoXPress

Система ограничения цены кредита, которую вводят в Рф, издавна и не очень удачно работает во Франции

В целях защиты заемщиков действующий на данный момент во Франции закон определяет наивысшую процентную ставку по потребительским кредитам в размере 133% от средней действенной ставки, применявшейся в течение предшествующего квартала кредитными учреждениями для операций аналогичного характера с подобными рисками. Размеры ставки ежеквартально публикует Банк Франции. (На данный момент очень схожая схема введена и в Рф. — Ред.) Это около 10-ка величин для различных категорий кредитных операций, которые обхватывают фактически весь диапазон кредитов, выдаваемых физическим лицам, в том числе потребительских и ипотечных (ипотечный кредит составляет во Франции необыкновенную категорию и не заходит в число потребительских).

Для ипотечных наибольшая ставка колебалась в последние пару лет меж 6 и 8 процентами, по потребительским на сумму более 1524 евро — меж 8 и 12 процентами, на наименьшую сумму — меж 20 и 23 процентами.

Такое определение принято сначала 2000-х годов. Ранее действовала формула: «Вдвое больше рыночного процента предшествующего месяца». Как считают спецы, она чуть ли не привела к правовому коллапсу во время денежных кризисов 1990-х годов.

По данным Французской ассоциации денежных учреждений (ASF), в июне этого года французы (а их 62 миллиона) взяли потребительских кредитов практически на 3 млрд евро. По состоянию на 2010 год около 30% французских домохозяйств были связаны потребительскими кредитами. Практически 60% составили кредиты на покупку автомобиля. Около 37% — на ремонт дома, покупку технического оборудования для дома либо квартиры.

Из всех видов потребительских кредитов во Франции делему представляет приемущественно «возобновляемый кредит», другими словами ссуда в форме предоставления банковской кредитной полосы на потребительские цели, в том числе через кредитные карты. На него приходится около 20% потребительских кредитов. На данный момент в стране открыто 43,2 миллиона таких кредитов. Свежие исследования свидетельствуют о дилеммах с их возвратом. Домохозяйства имеют по 8 кредитов, в то время как годичный доход многих из их составляет от 11 до 20 тыщ евро.

Французские законодатели пробуют бороться с неприятностью лишней кредитной зависимости, которая вырастает, хотя и не трагическими темпами.

С января 2007 по декабрь 2011 года секретариаты комиссий по сверхзадолженности признали 888 тыщ присланных кредиторами досье должников подпадающими под судебную функцию. Другими словами уровень задолженности очевидно превосходит возможности данного домохозяйства погасить кредит. В среднем задолженность составляла 23 900 евро, а по возобновляемым кредитам — 16 600 евро. Общее число поданных досье росло на 6,6% в год.

С июля 2010 года проводится реформа потребительского кредита. Ее цель — выставить барьеры на пути доступа должников к новым кредитам. В частности, установлены правила против брутальной рекламы кредитов, которая навязывает потребителю непродуманные обязательства. В рекламе, к примеру, непременно и большим шрифтом должна быть указана полная цена кредита (действенная процентная ставка). Запрещены заверения типа: «Кредит улучшает финансовое положение заемщика». Непременно предупреждение: «Вы обязуетесь возвратить кредит. Проверьте ваши возможности погашения, до того как брать его». Кредитным учреждениям вменено в обязанность проводить проверку платежеспособности заемщика.

Французское законодательство в этой области не достаточно отличается от законодательства большинства других государств ЕС, так как оно включает в себя директиву ЕС 2006 года «О потребительском кредите», призванную установить баланс меж правами потребителей и их обязательствами перед кредитными учреждениями.

Александр МИНЕЕВ, соб. корр. «Новейшей», Брюссель