Кредитные истории на продажу

Кредитные истории на продажу

Совершенно скоро доступ к кредитной истории гражданина сумеет получить фактически обсолютно любой желающий. При этом, согласия самого гражданина на это не будет нужно. Сделать это разрешат поправки в закон «О кредитных историях», вступающие в силу 1 июля 2014 года. С сих пор поинтересоваться, кто и как выплачивает кредиты, сумеет не только лишь банк, но так же и, к примеру, арендодатель, сдающий в наем квартиру. А с 2015 года, если лоббистские усилия банков увенчаются фуррором, заглядывать в кредитную историю россиян сумеют и их работодатели.

Согласие не требуется

Этот закон уже вызвал много вопросов. В особенности спорными в нем смотрятся требования открывать индивидуальную информацию человека по запросу организации либо стороннего лица. Они, по мнению независящих юристов, противоречат нормам штатских прав, также делают утечку индивидуальной информации. В итоге вступление в силу поправок, затрагивающих эти вопросы, было отложено на 2015 год. Нужно считать, эти предложения еще будут корректировать. Хотя банки и организации, специализирующиеся подбором персонала, нововведения одобрили.

В конце 2013-го года президент Владимир Путин подписал закон, который занес конфигурации в ФЗ «О потребительском кредите». Более увлекательным в нем оказался новый раздел, получивший неофициальное название «информационная часть». Как раз в согласовании с ней с 2015 года широкому кругу желающих и будут предоставляться кредитные истории россиян. Хотя и не безвозмездно. При этом, если в сегодняшней редакции закона, до того как передать кому или кредитную историю человека, банк должен испросить на это разрешение гражданина, то с 1 июля эта норма отменяется. Передавать информацию о нем в бюро кредитных историй (БКИ) можно будет и без его согласия.

Как объяснил «Ленте.ру» директор по маркетингу Государственного бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков, с этой даты запрашивать кредитные отчеты сумеют не только лишь денежные организации. Сделать это сумеют работодатели, арендодатели, коллекторы и другие лица и организации, которые получат разрешение на доступ к личной кредитной истории.


Фото: Глеб Щелкунов / «Коммерсантъ»

Без согласия заемщика, правда, можно будет получить только ту информационную часть кредитной истории. В ней, например, будут указываться, причины отказа в кредите, сумма займа и другие причины, которые могут воздействовать на решение кредитора. По словам Алексея Волкова, так как на доступ к информационной части согласия заемщика не надо. В нее планируется внести минимум сведений. При этом окончательный состав этой части будет зависеть от Банка Рф. Как раз по его решению формировании информационной части переносится на 1 января 2015 года.

Работодатель желает знать все

Как ожидается, в информационной части будут содержаться не все индивидуальные данные человека. «Зато не считая информации о приобретенных кредитах, там окажутся паспортные данные, ИНН и номер свидетельства о пенсионном страховании», — объяснил «Ленте.ру» юрист, управляющий налоговой практики компании «Налоговик» Антон Соничев. По российскому законодательству такие данные являются индивидуальной информацией и не должны раскрываться без разрешения их обладателя. Другими словами, резюмирует Антон Соничев, требование к предоставлению такой информации нарушает права людей.

С одной стороны, если кредитную историю будет инспектировать работодатель, то в принципе он эти данные уже ранее получит от соискателя. С другой, эта информация возможно окажется в руках жуликов. По мнению Антона Соничева, наилучшим был бы вариант, при котором работодателям и иным заинтересованным лицам для получения информации требовалось разрешения человека. Это бы защитило права и интересы сначала его самого и никак не сказалось бы на его отношениях с работодателем. Ведь сам факт отказа предоставить данные о для себя может заставить задуматься и тогда необязательно глядеть саму историю.

Сначала 2014-го года НБКИ совместно с агентствами по подбору персонала уже узнало у работодателей, как те относятся к предложению учесть кредитную историю при оценке кандидатов. Оказалось, что работодатели считают такую практику не просто желательной, а даже нужной. По их мнению, информация о том, как человек выплачивает кредиты, скажет о его ответственности и благонадежности. В особенности это любопытно тем, кто подбирает кандидатов на вещественно ответственные должности. Но произнесет ли эта информация чего-нибудть о проф качествах человека? И не будет ли позже применена работодателем против потенциального работника? Либо станет основанием для отказа кандидату?

«Отказывать в работе на основании нехороший кредитной истории неправомерно», — считают опрошенные «Лентой.ру» юристы. Но навряд ли это приостановит самих работодателей. Они могут и не признаться, что причина отказа в приеме на работу стал как раз отказ соискателя предоставить свою кредитную историю. Во-2-х, далеко не все работодатели вообщем озвучивают причину отказа в трудоустройстве. Ну и не все соискатели знают, как с этим бороться. Ведь для этого следует обращаться в трибунал, а это отбирает время и средства.

Но есть у жаркие сторонники. Они апеллируют к интернациональному опыту. В особенности южноамериканскому, где на основании кредитной информации принимаются решения не только лишь о продаже человеку недвижимости, машины, но также об аренде жилища либо получении работы. Сначала за такую меру выступают русские банкиры. Они убеждены, что открытый доступ к индивидуальным данным заемщиков сделает их более ответственными и принудит платить по кредиту в срок. Как сказала «Ленте.ру» старший вице-президент Локо-Банка Ира Григорьева, закон позволяет дополнительно держать под контролем заемщиков со стороны работодателей, и других органов. А это может оказывать влияние на более аккуратное отношение людей к собственной кредитной истории и репутации заемщика.

Ярмарка вакансий
Ярмарка вакансий Фото: Александр Петросян / «Коммерсантъ»

Она также добавила, что предоставляться такие данные будут из наибольшего количества источников. Другими словами под его действие попадают также микрофинансовые организации и кредитно-потребительские кооперативы. Они будут должны представлять хотя бы в одно бюро кредитных историй всю имеющуюся у их информацию о заемщиках их согласия.

Контроль над контролерами

Стоит ждать, что в новых обстоятельствах — когда данные о кредитах отдельного гражданина станут доступны всем желающим — этот самый гражданин станет более трепетно решать, сколько и зачем он займет средств у банка и как радиво будет их возвращать? Не пробуют ли сами банки, поддерживая эти поправки, снять с себя ответственность за выдаваемые в огромных количествах кредиты? Ведь как бороться с возрастающей просрочкой они не знают.

По данным НБКИ, на сегодня в среднем 4,8 процента всех выдаваемых банками потребительских кредитов относятся к категории безвозвратных. При этом, по данным «Ленты.ру» в некоторых банках процент невозвращения добивается 15-20. Сначала 2014-го года СМИ докладывали, что российские банки стали почаще отказывать россиянам в выдаче потребительских займов. К примеру, по данным бюро кредитных историй «Эквифакс», за последний квартал 2013 года толика отказов выросла на 28 процентов по сопоставлению с аналогичным периодом предшествующего года.

В Банке Рф также заявляли, что обеспокоены резким ростом рынка потребительского кредитования. Кредитная нагрузка людей достигнула 3,7 заработной платы на каждого работающего. Объем выданных популяции розничных кредитов составляет две среднемесячные заработной платы на человека. При этом совместно с повышением объема ссуд, выданных популяции, вырастает и просрочка по займам. В декабре 2013-го года председатель ЦБ Эльвира Набиуллина оценила задолженность россиян по банковским кредитам в 435 млрд рублей.

И понятно, почему банкиры выступают за такие поправки в законодательство. Старший вице-президент Локо-Банка считает, что поддерживая этот закон, банки не снимают с себя ответственности за работу с нерадивыми заемщиками. По ее мнению, в этом случае идет речь о повышении ответственности людей в целом. А это в длительной перспективе может оказать положительное воздействие на экономику в целом. Антон Соничев все таки считает, что, беря во внимание, что информация о кредитах может попасть к хоть какому желающему, даже к работодателю, возлагать на то, что платежная дисциплина заемщиков улучшится, все таки можно. В целом же, отмечает эксперт, на данный момент в Рф кредитные истории не достаточно управляются со своими функциями и практически не оказывают влияние на вопросы погашения задолженности.

Все же предлагаемый метод ее улучшения в состоянии сделать заложником своей кредитной истории неограниченное количество людей. И не только лишь при покупке машины, но так же и на работе и в арендуемой квартире. Какими бы великодушными ни называли зачинатели этих предложений свои цели, навряд ли даже кто-нибудь из их с наслаждением разрешил сторонним покопаться в собственном кошельке и банковском счете. И уж тем паче навряд ли согласился бы на то, чтоб эта информация стала решающей при приеме на работу. Если поправки будут приняты в их сегодняшнем виде, это будет означать только то, что ради заслуги собственных целей корпоративное общество готово пренебречь правом рядового человека на защиту информации о для себя самом. Ведь, с одной стороны, отказ в ее предоставлении заинтересованным лицам будет смотреться подозрительно. Но с другой — индивидуальные данные все таки могут попасть в руки нерадивых лиц и организаций. И если на данный момент они все говорят, что будут просто держать под контролем ответственность гражданина, то кто будет держать под контролем их самих?