Кризис неплатежей уже рядом

Кризис неплатежей уже рядом

Кризис неплатежей уже рядом. Россияне отдают банкирам третья часть собственных доходов в счет погашения кредитов.

Кредитный бум завершился в четком согласовании с прогнозами профессионалов: сейчас наши сограждане растрачивают львиную долю собственных доходов на выплаты по кредитам. При этом, эта толика всегда вырастает, что приводит к росту неплатежей банкам, и в итоге утраты банков по розничным кредитам с начала этого года вырастают быстрее всех ожиданий. Причина в том, что к старенькой дилемме — закредитованности менее обеспеченных категорий людей, добавилась новенькая — в этом году начали падать реальные доходы населения. За 1-ый квартал, согласно Росстату, они снизились на 2,5% по сопоставлению с прошедшим годом, а курс рубля свалился к баксу на 6,2%. Все это делает многих россиян неспособными платить по кредитам.

Тем временем, по словам зампреда ЦБ Василия Поздышева, на начало мая портфель кредитов физлицам уже превысил 10,4 трлн. рублей. При этом совокупный размер задолженности россиян перед банками возрос на 2,9% с начала текущего года, и на 27,2% по сопоставлению с прошедшим. В последние месяцы темпы роста просроченных кредитов в 6-7 раз превосходят темпы роста банковского кредитования физических лиц. Только за период с января по апрель, общий объем кредитов популяции, по которым фиксируется просрочка платежа более чем на 90 дней, вырос до 639,5 миллиардов рублей. Это абсолютный рекорд в стоимостном выражении.

При этом практически у всех заемщиков по сути нет ресурсов для погашения долгов. В данный момент, в силу очень больших процентных ставок и быстрого роста заимствований россиян, долговая нагрузка становится неподъемной. По оценкам Центробанка, средний русский заемщик растрачивает более 30-35% от собственного суммарного дохода на погашение взятых долгов. Притом, что пороговым значением является отметка в 30%. И эта очень страшная тенденция в наиблежайшие месяцы будет только обостряться, предупреждают специалисты.

О том, чем угрожает нам обострение ситуации с просроченными кредитами, «СП» поведал экономист Владислав Жуковский. Так ли уж все драматично?

— Да, непременно, в данный момент ситуация не настолько драматична и еще далека от критичной. Годичные темпы роста «нехороших» долгов (69%) и их удельный вес в суммарном кредитном ранце банков (6,5%) далеки от отметок 2009 года. Ну и макроэкономические условия на данный момент отличаются от прежних. Североморская смесь Brent стоит в 3 раза дороже (110 против 35-40 баксов в 2009 году), денежные резервы превосходят планку в 490 миллиардов баксов, бюджет сводится с наименьшим недостатком (0,4% против 5,9% ВВП) А глобальная экономика в силу беспримерной за всю историю мировой денежной системы эмиссионной активности центральных банков, показывает пускай и виртуальное, но все таки, оживление активности. Но это нисколечко не мешает русской экономике погружаться в кризисное состояние, не мешает понижаться уровню жизни россиян и формироваться кризису неплатежей.

Рост неплатежей по банковским кредитам, усугубляемый спадом в экономике, вкладывательным кризисом и падением уровня жизни подавляющей части россиян, рискует нанести серьезнейший удар по русской денежной системе, дестабилизировать банковский сектор, обездвиживать банковское кредитование, усугубив вкладывательную кому. Также подорвать потребительскую активность россиян, которая в последние годы обеспечивала значительную часть прироста ВВП.

«СП»: — И что, нет никакой надежды на то, чтоб обойтись без кризиса неплатежей?

— Единственное, что вселяет оптимизм, так это то, что банки под давлением Центрального Банка, с запозданием узревшего опасность на рынке кредитования физических лиц, стали наращивать размер резервов под вероятные утраты по ссудам. Общий объем банковских резервов под потенциальные убытки от кредитования людей только за 1-ые четыре месяца года возрос без малого на 100 миллиардов — до 715,6 миллиардов рублей. И в данный момент объем резервов на 11,8% превосходит оценочный объем «нехороших» кредитов физическим лицам. Но тут нужно учесть то, что во-1-х, реальный объем «ядовитых» кредитов россиянам как минимум в 2,5 раза превосходит те оценки, которые содержатся в официозе ЦБ.

Статистика Центрального Банка по ситуации в банковском секторе формируется на базе тех первичных статистических данных, которые валютный регулятор получает от самих же кредитных институтов, в рамках передаваемой ему денежной отчетности. Разумеется, что часто банки, в силу полностью объяснимых и понятных обстоятельств стараются сокрыть масштабы угроз. Реальный же объем просроченных кредитов и займов, по экспертным оценкам и информации самих банкиров, варьируется в спектре от 14 до 18% от суммарно выданных кредитов. В стоимостном выражении это эквивалентно 1,4-1,8 трлн рублей, что втрое превосходит официальные оценки «нехороших» долгов, предоставляемые ЦБ.

«СП»: — По каким кредитам россияне имеют больше всего просрочек, и почему?

— Более высокий уровень «просрочки» фиксируется в секторе потребительского кредитования: по состоянию на апрель текущего года суммарный объем просроченных кредитов составил рекордные за 5 лет 15,6%. Поддаваясь на меркантильную пропаганду в СМИ о том, что полностью все продукты и услуги можно приобрести прямо тут и на данный момент, даже не имея на то нужных денег, подавляющее большая часть рядовых россиян стали наобум влезать в долги, приобретая домашнюю технику, электронику, телефоны, телефоны и телеки. При этом, часто как раз те россияне, доходы которых позволяют отнести их к бедным слоям общества, интенсивно брали потребительские кредиты и получали продукты, которые они не только лишь не могли для себя позволить, но так же и которые им были толком не необходимы.

10-ки миллионов россиян стали жертвами рекламы, разглагольствующей и том, что они могут позволить для себя «брать от жизни все» и жить «тут и на данный момент». А тем временем банкиры задирали ставки по кредитам до 60% годичных, и все это, при попустительстве Центрального Банка, обернулось построением «пирамиды нехороших кредитов» и невыполнимостью большей части россиян, с доходами ниже среднего, рассчитываться по долгам.

«СП»: — Как обстоят дела с автокредитами и ипотекой?

— Несколько лучше: с января по апрель удельный вес автокредитов, по которым банки отчитались о задержках платежей и нарушениях критерий кредитного контракта, вырос с 7,6% до 8,2%. Следом за автокредитами, по уровню риска, идут ипотечные кредиты: удельный вес займов под залог приобретаемой жилой недвижимости хотя и вырос с 3,8% до 3,9%, но как и раньше никакого всплеска неплатежей не наблюдается, и ситуация с обслуживанием займов остается полностью удовлетворительной. Размер «нехороших» ипотечных кредитов, по которым фиксировалось нарушение критерий кредитного контракта и наблюдались задержки с обслуживанием, варьируется в спектре 4-4,5%. Тут, как можно судить, позитивно сказывается более высочайшая степень ответственности ипотечных заемщиков — никто не желает столкнуться с риском выселения из полученной квартиры. А так же сравнимо более высоки доходы заемщиков: средняя заработная плата ипотечного должника почти всегда в 2 раза превосходит средний размер зарплаты по Рф и добивается 57-60 тыс. рублей.