Пластиковые карты СМС закон не писан

Пластмассовые карты: СМС закон не писан

У россиян есть только день на извещение банка о несанкционированных операциях по собственной карте, чтоб потом беспроблемно получить компенсацию утрат. Но единых требований, что считать соответствующим извещением об операции, нет. Каждый банк решает это сам. Чтоб не стать жертвами жуликов, клиентам лучше самим часто инспектировать свои счета. 

Центробанк до сего времени не обусловил, что является соответствующим извещением клиента со стороны банка об операции по карте и других дистанционных операциях. Из объяснений ЦБ, посвященных 9-й статье закона «О государственной платежной системе» (положения этой статьи вступили в силу с 1 января 2014 года), следует, что данный вопрос нужно решать самим банкам. 

Закон устанавливает только то, что банк (оператор по переводу денег) должен информировать клиента о совершении каждой операции с внедрением карты (электрического средства платежа) методом направления клиенту соответственного извещения в порядке, установленном контрактом с клиентом. 

Вопрос без ответа 

Участники рынка не раз призывали ЦБ дать им точные аннотации. «В прошедшем году банкиры не один раз просили регулятора уточнить, что считать соответствующим извещением клиента, но ответа, верно обозначающего те либо другие методы, получено не было», — говорит вице-президент, директор департамента банковских карт банка «Ренессанс Кредит» Владислав Вербин. 

Согласно новым нормам банки должны поначалу возмещать клиенту на основании его заявления средства, украденные с его карты, и только потом разбираться в ситуации. Банкиры боятся, что в связи с этим резко вырастет число случаев мошенничества. 

В 9-й статье закона об НПС (161-ФЗ) сказано, что клиент в случае несанкционированного использования его карты (электрического средства платежа) должен навести соответственное извещение банку (оператору по переводу денег) не позже дня, последующего за днем получения извещения о совершенной операции (в предусмотренной контрактом форме). 

Если же держатель карты не получит соответствующее извещение, а средства украдут, то банк априори должен будет восполнить утраты. В законе сказано, что банк (оператор по переводу денег) в случае, если не исполняет обязанность по информированию клиента о совершенной операции, должен компенсировать клиенту денежные утраты (сумму операции, о которой клиент не был проинформирован и которая была совершена без согласия клиента). 

Кто карте владелец 

Раз уж регулятор отдал отмашку проявить самостоятельность, банки подошли к «уведомительному» процессу достаточно цинично. Непременно, методов извещения масса. Но, на самом деле, если держатель карты желает быть уверен, что с его средствами все в порядке, и в случае кражи получить от банка компенсацию утрат, он должен позаботиться о получении информации сам. Как угодно: через интернет-банк, звоня в колл-центры, проверяя электрическую почту, запрашивая выписки в отделениях, подключая СМС-уведомления, даже если они платные. К тому же полагаться только на извещения от банков не стоит к тому же поэтому, что вероятны технические сбои и нельзя исключать ошибки из-за несчастного «людского фактора». 

Мы работаем вам 

Начальник управления развития комиссионных товаров департамента розничных товаров и частей Промсвязьбанка Ира Игнаткина подчеркивает, что банк строит все отношения с клиентами на основании договоров, которые отвечают требованиям русского законодательства. Промсвязьбанк, как поведала Игнаткина, информирует клиента о совершенных операциях последующими методами: в режиме онлайн в личном кабинете интернет-банка, методом каждодневной рассылки на адресок электрической почты клиента (при условии, что клиент оформил подписку на данную рассылку), методом СМС-уведомлений (при условии, что клиент оформил данную услугу). 
Не считая того, клиент всегда может получить выписку по счету в отделении банка. 

Чтоб не ошибиться при извещении, Промсвязьбанк проводит работу по актуализации контактных данных клиентов. Как узнал обозреватель портала Банки.ру в одном из отделений Промсвязьбанка, сейчас банк будет уточнять у клиента номер мобильного телефона и адресок электрической почты каждые полгода. 

«Ренессанс Кредит», по словам Владислава Вербина, избрал два метода информирования по карточным операциям. «1-ый — извещение клиента методом СМС. Это платная услуга, — отмечает Вербин. — 2-ой метод — отправка сообщений на адресок электрической почты клиента, куда мы всегда безвозмездно направляем информацию обо всех операциях по карте. Клиент может подключить СМС-информирование либо обновить адресок электрической почты, обратившись в наши отделения либо колл-центр». 

В банке «Авангард», как поведал его председатель правления Валерий Торхов, соответствующим методом извещения, закрепленным в договоре, является направление информации клиенту через интернет-банк. «По нашему мнению, это удачный и современный способ предоставления нужных сведений об операциях по банковским картам, — произнес Торхов. — Можно подписаться и на СМС-сообщения — они у нас бесплатные. Но это для комфорта. Формально соответствующим извещением по договору с клиентом считается как раз интернет-банк». 

По словам Торхова, «Авангард» не будет производить специальную актуализацию клиентской базы в связи с вступлением в силу 9-й статьи закона об НПС. «Может быть, возникнут другие причины, которые побудят нас обновить данные, но не связанные со 161-ФЗ», — растолковал председатель правления «Авангарда». 

В Росбанке, как сказал директор его департамента карточных и дистанционных технологий Андрей Грачев, главным средством оповещения является интернет-банк, где аккумулируется животрепещущая информация о совершенных трансакциях. «Мы безотступно советуем нашим клиентам подключить для себя и использовать эту систему, у нас есть для этого все технические возможности, и менеджеры в отделениях должны доносить это до гостей, — говорит Грачев. — Воспользоваться интернет-банком либо нет — решать клиенту». По данным на конец прошедшего года, около 30% клиентов избрали этот сервис. 

«Также мы рассылаем СМС-уведомления (зависимо от продукта СМС могут быть как платными, так и нет), — продолжает Андрей Грачев. — Снова же только клиенту решать, подключать ли для себя данную услугу — банк ее предлагает всегда. По статистике, в четвертом квартале прошедшего года более 40% клиентов, совершавших операции по карте, воспользовались СМС-уведомлениями. По словам Грачева, база данных клиентов ведется на неизменной базе в рамках реализации политики «Знай собственного клиента». «Мы доработали свои IT-системы, и сейчас каждый операционист в наших отделениях получает напоминание о необходимости скорректировать данные клиента, если требуется их актуализация»,— говорит Грачев. 

Дневные для клиента 

Председатель правления Интернациональной конфедерации обществ потребителей («КонфОП») Дмитрий Янин уверен, что самый удачный и понятный всем современным людям метод оповещения — это все-же СМС. «Притом СМС для держателей банковских карт о совершении операций должны быть бесплатными, — уверен Янин. — Но, как досадно бы это не звучало, банки так и не были принуждены перейти на такой метод извещения клиентов в неотклонимом порядке». 

По мнению Дмитрия Янина, интернет-банк не позволяет многим россиянам оперативно реагировать на сообщения банков и держать под контролем то, что происходит со счетами. «Хотя бы поэтому, что неизменный доступ к нему есть далеко не у всех россиян, — отметил глава «КонфОП». — По 161-ФЗ клиент должен уведомить банк о несанкционированной операции в течение суток. В неприятном случае банк уже вправе отказать клиенту в компенсации денежных утрат. Не лицезрев извещение, клиент обыденно может не успеть вовремя обратиться в банк». Так что, боится Янин, следует ждать огромного количества долгих судебных тяжб, многие из которых навряд ли завершатся в пользу пострадавшего клиента. 

Янин говорит, что не верует в искренность сетований банкиров на то, что регулятор не сделал СМС-оповещение клиентов неотклонимым. «Банки при желании по собственной инициативе могут предложить клиентам бесплатное СМС-оповещение, закрепить это в договоре, — считает глава «КонфОП». — Но СМС нерентабельны кредитным организациям. Ведь все и всегда свободно будут получать информацию обо всех операциях, число ситуаций, когда банки будут должны восполнить клиентам украденные средства, резко вырастет. Так что далеко не факт, что нормы девятой статьи закона об НПС на практике будут работать в пользу потребителя».