Россиян лишат компенсаций за банковское мошенничество

Россиян лишат компенсаций за банковское мошенничество

Население желают отучить писать PIN-коды на самих банковских картах и делиться платежными данными с родственниками.

Ассоциация региональных банков Рф (АРБР) подготовила поправки в Штатский кодекс, по которым трибунал вправе уменьшить размер убытков, которые взыскиваются с банка по факту безосновательных списаний с карт клиентов. Для этого банк должен обосновать, что инцидент произошел из-за грубой неосторожности клиента. Об этом «Известиям» поведали в АРБР. Президент ассоциации, зампредседателя комитета Госдумы по финрынку Анатолий Аксаков сказал «Известиям», что такая инициатива была высказана на экспертном совете комитета Госдумы по финрынку и отражает позицию банковского общества. По словам Аксакова, на данный момент поправки ориентированы на рассмотрение в Минфин и Центробанк; он готов их внести в Госдуму после того, как они выскажут свою позицию по вопросу.

Эта мысль появилась у банкиров как защитная реакция на фоне воздействия нового закона и возрастающих издержек на компенсации клиентам — 1 января 2014 года вступили в силу поправки в закон «О государственной платежной системе» (НПС). С того времени банки должны возмещать клиенту вред от несанкционированных списаний средств после получения от клиентов извещения, что данная операция совершена без его согласия. Но клиент должен уведомить банк о несанкционированных списаниях не позднее чем в течение суток после инцидента — в неприятном случае банк может не возмещать убытки.

Подразумевается, что банк будет сам подавать в трибунал на клиента с иском о возмещении убытков. Но в трибунал могут обратиться и сами клиенты, которым нерадивый банк затягивает выплату: законом об НПС не предусмотрены точные сроки возврата средств клиенту, и в этом случае расторопность банка указывает, как ему важен клиент.

Аксаков объяснил, что новые поправки вносятся в Штатский кодекс, а не особый закон об НПС.

— Даже при внесении конфигураций в закон об НПС необходимо будет поменять ГК в этом направлении, — говорит он. — В то же время в Госдуме находится президентский законопроект, изменяющий вторую часть ГК и регулирующий такие вопросы, как потребительское кредитование, факторинг, банковский вклад, расчеты и т.д.. Он принят в первом чтении в 2012 году в рамках целого пакета поправок в ГК, готовится ко второму, потому поправки можно вносить как раз ко второму чтению законопроекта.

Аксаков привел пример грубой неосторожности клиента: гражданин растерял карту, на которой написан PIN-код. На данный момент банк даже в данном случае — при передаче PIN-кода третьим лицам — должен возмещать убытки по несанкционированным списаниям с карт в полном объеме по закону об НПС.

Зампред комитета Госдумы по экономической политике, инноваторскому развитию и предпринимательству Виктор Климов, управляющий проекта «Общероссийского народного фронта» «За права заемщиков», отмечает, что причина возникновения инициативы понятна: у банков существенно возросли выплаты после принятия закона о НПС (исчисляются сотками миллионов рублей), и участились случаи мошенничества.

— В этом случае идет речь о понижении банковских рисков и ужесточении процедуры возврата денег для клиентов, — произнес Климов. — Непременно, последним придется предоставлять больше доказательств, будет больше картонной волокиты. Но самое главное в данной инициативе — это определение формулировок. Они должны быть очень четкими, потому что что такое частичное возмещение убытков? Сколько это — 5% либо 50%? Человек или виновен в том, что у него средства украдены, или нет. Половинчатость тут очень нежелательна, и навряд ли в таком виде эта новация сумеет посодействовать рынку. Что касается неосторожности клиентов, то, естественно, достаточно часты случаи, когда PIN-код хранится рядом с картой, и существует ряд очень понятных методов уберечь себя от утраты средств (установление лимитов по карте, подключение SMS-информирования, соблюдение потаенны пароля и т.п.).

Председатель Союза потребителей Рф Петр Шелищ считает, что при рассмотрении споров по несанкционированным списаниям с карт должен применяться дифференцированный подход зависимо от степени неосторожности клиента.

— Если гражданин преднамеренно передал PIN-код третьему лицу, то банк не должен нести ответственность, и трибунал вправе уменьшить размер убытков до нуля, — говорит Шелищ. — По другому не исключен рост мошенничества со стороны физлиц и — как следствие — ухудшение денежного положения банков. Даже в ГК говорится о том, что необходимо проявлять разумную предусмотрительность. Другая ситуация — когда клиент растерял карту с написанным на ней PIN-кодом. В данном случае может быть понижение убытков, но не отказ от их возмещения в полном объеме.

Управляющий Центра правового обеспечения розничного бизнеса Бинбанка Ира Гудкова увидела, что не понятно, как новенькая норма в случае ее внесения в ГК будет действовать на практике.

— Банкам очень трудно обосновать, что инцидент произошел из-за грубой неосторожности клиента. В правилах использования банковских карт, которые должен соблюдать клиент, банки предугадывают обязанность хранить в тайне, к примеру PIN-код карты, но обосновать документально, что клиент это правило нарушил, очень проблемно, если только клиент сам не признается в этом. Если обязанность доказывания будет снова возложена на банки, такая помощь банку работать не будет, и убытки навряд ли снизятся, — говорит Гудкова.

В данный момент презюмируется ответственность банков независимо от их вины, объясняет Дмитрий Самигуллин, управляющий партнер адвокатского бюро RBL.

— Отсутствие вины нужно обосновывать банку, а возможности для этого у их ограничены. Потому что они не имеют права заниматься оперативно-разыскной деятельностью, то обосновать это, вероятнее всего, будет может быть исключительно в рамках расследования уголовного дела, — поведал юрист. — На данный момент латентность злодеяний в сфере банковских платежных карт добивается 95–99%, другими словами до следствия и суда они не доходят — правоохранительными органами возбуждаются уголовные дела только по 1–5% от полного количества злодеяний. Так, создаются предпосылки к тому, что, на самом деле, держатели карт лишены мотивации для неопасного и бережного их хранения. Естественно, рядовые граждане являются более слабенькой, незащищенной стороной во отношениях с банками и их защита на законодательном уровне нужна. Это и было изготовлено в ФЗ «О государственной платежной системе». Но не учесть степень вины людей в этом случае было бы ошибкой. Тем паче что судебная практика, пока хоть и малочисленная, указывает, что граждане нередко проявляют грубую неосторожность при использовании картами, к примеру, не предпринимая простых мер защиты информации о карте, доверяя их жуликам.

Самигуллин считает, что законопроект АРБР будет принят и сбалансирует практику внедрения нормы о возмещении банками убытков по несанкционированным списаниям с карт, так как в данном случае будут учитываться интересы обеих сторон — банков и хозяев карт. Как как раз механизм будет работать, покажет судебная практика, добавил собеседник. В Центробанке и Минфине не ответили на запросы «Известий».