В новом году — по новым правилам

В новеньком году — по новым правилам

Начавшийся 2014 год принёс приметные конфигурации в законодательстве — с 1 января вступил в силу ряд подписанных ранее законов, затрагивающих разные нюансы денежной жизни населения, которая, исходя из новых критерий, должна стать более прогнозируемой и размеренной.

МРОТ возрастет с 5205 до 5 554 рублей за месяц, на 5% проиндексированы все виды пособий семьям с детками, увеличены размеры единовременного пособия при рождении малыша, очень вероятная сумма пособия по беременности и родам, каждомесячное пособие по уходу за ребенком до 1,5 лет, размер материнского капитала возрос более чем на 20 тыс. рублей и составит 429,4 тыс. рублей в новеньком году. Декретный отпуск продлён до 4,5 лет, в течение которых мамы будут иметь право сохранить за собой занимаемое место работы, также получать обозначенные выше пособия по беременности и родам. Трудовые пенсии в 2014 году будут повышены два раза: с 1 февраля их прирастят на размер инфляции, а с 1 апреля — зависимо от роста доходов Пенсионного фонда. Четкий размер роста пока, так, неизвестен, но муниципальный бюджет 2014 предугадывает рост пенсий на 8,1%, а соц — на 17,6%.

Очень принципиальным будет то, что владельцы возрождённого 29 марта 2013 года звания Герой Труда будут получать новейшую сумму каждомесячного пособия — 50 500 рублей. Эта сумма складывается из 2-ух каждомесячных выплат: 15 300 рублей (415% размера социальной пенсии) и 35 200 рублей дополнительно. Итоговая цифра смотрится довольно убедительно, во всяком случае, с учётом того, что это пенсия. Так, изготовлен ещё один значимый шаг к популяризации трудовой деятельности.

С 1 января 2014 года также вступил в силу закон, который призван обеспечить защиту гражданам, вкладывающим средства в долевое строительство жилища. Но наибольшим новогодним нововведением русского законодательства можно считать реформу потребительского кредитования. Во-1-х, с 1 января банки должны будут уведомлять собственных клиентов обо всех операциях, совершенных при помощи банковских карт и других электрических средств платежа. Если операция была проведена без соответственного информирования и получения согласия клиента, банк должен возвратить клиенту сумму обозначенной операции, если не обоснует, что клиент нарушил порядок использования карты.

Во-2-х, Центробанк вправду преобразуется в действующий, непосредственно осязаемый популяцией регулятор российскей банковской сферы. Центробанк получил право ограничивать цена кредитов, если она более чем на третья часть превосходит среднерыночные характеристики. Под «среднерыночными показателями» предполагается среднее значение цены кредита сотки огромнейших кредиторов. Банк Рф ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной цены потребительского кредита, не позже чем за 40 5 календарных дней до начала квартала, в каком среднерыночное значение полной цены потребительского кредита подлежит применению. На момент заключения контракта о кредите, полная его цена не может превосходить рассчитанное Банком Рф среднерыночное значение полной цены потребительского кредита более чем на одну третья часть.

Также заемщик вправе отказаться от получения потребительского кредита стопроцентно либо отчасти, уведомив об этом кредитора до истечения установленного контрактом срока его предоставления, законодательно фиксируется право заёмщика погасить кредит досрочно, не встречая штрафов и санкций со стороны банка. Потребителем выплачивается только сумма процентов за фактический срок использования кредитом. Также банки обязали открывать клиентам полную цена кредитов — в очевидном виде, на титульной страничке, вопреки прежней практике размещения такой информации маленьким шрифтом, в «примечаниях к примечаниям». Часто, такую информацию в целом виде вообщем нельзя найти, её приходится суммировать, обобщая условия разных пт контракта. Сейчас у заемщика возникает право безвозмездно получать информацию обо всех условиях кредита.

Такие меры непременно являются прорывом в российском кредитовании. Понятно, что на практике все процентные ставки будут очень близки к разыскиваемому уровню «+33%» от среднего значения, но откровенного ростовщичества сейчас можно будет избежать. Хотя, чтоб нововведения заработали в полную силу, придётся дополнительно поработать над контролем над небанковскими кредитами — бессчетных кредитно-потребительских союзов и иных микрофинансовых организаций. Согласно п. 5 ст. 809 Штатского кодекса РФ, ростовщическими признаются те проценты, которые существенно превосходят «обычно взимаемые в схожих случаях и поэтому являющиеся чрезвычайно обременительными для должника», и такая формулировка может трактоваться самым широким образом. Сейчас же, понятие «обыденного» получило достаточную конкретику. Что позволит в наиблежайшей перспективе избавиться от лишне деятельных кредиторов, часто получающих по 1000% прибыли от заёмщика.

На теоретическом уровне, есть ещё более обыкновенные варианты ограничений цены кредита. В США федеральные ограничения подобного рода малы, но законодательство штата New-york, к примеру, просто устанавливает наибольший предел цены кредита в 16% годичных для физических лиц. Суровым нарушением признается двукратное и больше превышение наибольшего размера процентов (32% годичных). В Калифорнии для потребительских кредитов наибольший размер процентов установлен на уровне 10% годичных. В этом смысле российскому кредитованию есть куда стремиться, но по части защиты от штрафных санкций за преждевременное погашение кредита новый федеральный закон более прогрессивен, чем южноамериканское законодательство — в США, обычно, закон становится на сторону кредитора, который из-за преждевременного погашения лишается части процентов, т. е. прибыли.

Определение среднего уровня процентной ставки по кредиту в русском варианте смотрится даже более основательным, чем существующая практика в некоторых других государствах: в Италии, например, для расчета «солидного» процента применяется средняя ставка по 20 стандартным банковским кредитам плюс некий коэффициент. Обеспечить ценовой сговор сотки банков с целью установки наибольших процентов потребительских кредитов для поднятии «среднего уровня», на базе которого Центробанк ежеквартально будет определять, что легитимно, а что нет — значительно труднее, чем 20. Так что русский вариант показывает некую дополнительную защиту ещё и в данном направлении.

Требование изложения цены кредита с итоговыми цифрами на первой страничке контракта в очевидном и понятном виде поможет не только лишь заёмщикам, что разумеется, но так же и самим банкам. В августе 2013 года произошла звучная и довольно смешная история с заёмщиком, обратившим «орудие» банка в виде маленького шрифта и «укрытых» в примечаниях процентов с комиссиями против него самого. В 2008 г. некоторый гражданин получил от ТКС-банка предложение открыть кредитку. Прочитав условия, клиент решил, что они его не устраивают, и решил предложить банку свои — на что имел полное право. Для этого гражданин отсканировал анкету и присланные совместно с ней общие условия, направляемые всем возможным заемщикам, изменил часть тарифов и критерий — и, сначала, обнулил ставки по кредиту (которые официально составляли 12,9% годичных, но на практике — больше 70%), и прописал положение, согласно которому за каждое изменение критерий контракта ТКС-банк обязуется выплатить ему компенсацию в три миллиона рублей, за его расторжение по инициативе банка — 6 миллионов рублей. После получения банком контракта с обновлёнными критериями, никаких претензий к его содержимому не появилось, и кредит был выдан в том виде, в каком его предложил заёмщик. В 2010 г. банк решил расторгнуть с ним контракт, также истребовать 45 000 руб. долга, неустоек и штрафов. Встречная претензия, беря во внимание зафиксированные в договоре и одобренные банком условия заёмщика, смотрелась куда более убедительно — 24 млн руб.

На сегодняшний день стороны разбираются в суде, и чем завершится судебное разбирательство — сказать тяжело: представители банка пробуют обвинить заёмщика в мошенничестве, хотя признаков такого в деяниях заёмщика очевидно никак не больше, чем в нерадивой рекламе самого банка, обещающего кредит в 12,9% годичных при фактической доходности в 70%. Единственный тривиальный вывод, который следует из этой истории — погоня за сверхприбылью, средством которой является наибольшее усложненное для чтения составление договоров и договоров, уже начинает мешать самим кредитным организациям.

Так что Федеральный закон Русской Федерации от 21 декабря 2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» имеет все шансы стать одним из самых подходящих для людей законопроектов, который, вероятнее всего, поспособствует росту популярности того самого кредитования, банковские прибыли от которого он ограничивает. С ростом доверия и прозрачности критерий этого кредитования, наверное, появится больше стимулов им пользоваться. Так, 2014 год начался с очень приятных новостей. И очень хочется возлагать на то, что новый год принесёт ещё много хороших для нас с вами известий.