Андрей Языков Иногда банкиры ведут себя, как гаишники

В Рф есть категория  людей, которые  пристально смотрят за экономическими новостями не по долгу службы и не из любопытства, а поэтому, что от этих новостей зависит стратегия их выживания. Это ипотечные заемщики. О том, стоит им прямо на данный момент страшиться 2-ой волны кризиса и как выстраивать дела с банком в случае появления осложнений, «Новейшей» поведал глава Агентства по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК) Андрей ЯЗЫКОВ.

 — В октябре вы опять открыли «жаркую линию», которая не работала с лета прошедшего года. В стране опять кризис?

— «Жгучая линия» принципиальна как инструмент оборотной связи. Ведь в отличие от западных государств, где рост безработицы является точным индикатором ухудшения ситуации в экономике, у нас людей предпочитают не увольнять. К примеру, в кризис 70% обращений к нам были связаны с потерей не работы, а доходов. Меж волатильностью на рынке ценных бумаг и реальным падением доходов населения проходит более полугода, и на данный момент мы лицезреем, что эти доходы вырастают, а уровень просроченной задолженности по ипотечным кредитам понижается.

 — А чем вы сможете посодействовать тем, кто звонит? Ведь в отличие от «горячей полосы», программку господдержки вы пока не открывали.

— Мы проводим консультации с заемщиками, что тоже важно, так как вовремя принятое, грамотное решение может стопроцентно поменять судьбу ипотечного кредита. У нас большой опыт работы, и мы сразу же лицезреем ошибки, которые часто совершают ипотечные заемщики. 1-ая из их — это утрата контакта с кредитором. 2-ая — когда при появлении пеней и штрафов они принимают решение их не платить, так как сумма долга от этого не сократится. Это в корне некорректно, так как банк всегда глядит на рвение человека рассчитаться по кредиту. Даже в случае, если он платит третья часть от положенного, есть возможность условиться. А если человек спрятался, не отвечает на звонки и не платит, для банка это то же самое, что красноватая тряпка для быка.

Главное, понять себе, как нужна  эта квартира. Если жилище инвестиционное, его необходимо оперативно продавать, чтоб долг не вырос в разы. Если оно — единственное, необходимо попробовать условиться с банком, а если перспективы восстановления дохода нет — выискать вариант с наименьшими финансовыми чертами. Такие программки на данный момент на рынке есть.

— Как вы оцениваете завершенную программку и какие из ее результатов могут посодействовать решить трудности на данный момент?

— Итог положительный: 85% заемщиков восстановились, хотя специалисты гласили в собственных прогнозах в наилучшем случае о половине. Мы оказались правы: трудности у людей были временными, и с нашей поддержкой им удалось их пережить. Мы проработали нормативно-правовую базу, практически оказав банкам помощь в разработке устройств реструктуризации. Для банка реструктуризация — это новый кредитный продукт, и нам очень приятно, что большая часть «списало» документацию у нас.

Очень принципиально, что мы имели право оказывать помощь заемщикам без роли банка. Многие банкиры, в особенности сначала 2009 года, были истерично против, желали отобрать жилище и побыстрее реализовать. В итоге они узрели, что правы были мы, и сейчас их поведение поменялось.

Кстати, в наш мониторинг включены не только лишь звонки по «горячей полосы», но так же и все обращения ипотечных заемщиков в ЦБ, администрацию президента, Минфин, Минэкономразвития. На сей день все банки лояльно относятся к заемщикам, естественно, если сами заемщики конструктивно настроены.

— Другими словами банки тоже извлекли из кризиса уроки?

— Да, они сообразили исходя из убеждений экономики, что прибыльнее работать с заемщиками, чем пробовать забрать жилище. Так как утраты банка при взыскании превосходят 30%, а при реструктуризации утрат как таких нет.

— На данный момент банки лучше готовы к дилеммам на рынке ипотеки, чем три года вспять?

— Да. Принципиально, что процесс кредитования стал более ограниченным. К примеру, по итогам кризиса многие кредиторы сообразили, что сперва заемщики теряют «сероватые» доходы, потому на данный момент банкиры очень без охоты выдают ипотеку под справку «в свободной форме». Так, риск уменьшился в разы, а качество ранцев стало лучше, не считая того, у банков появились технологии работы с просроченной задолженностью, что тоже важно.

— А исходя из убеждений денежной грамотности населения какие-либо положительные сдвиги произошли?

— К огорчению, нет. Наверняка, те, кто столкнулся с неуввязками в прошлую фазу кризиса, чему-то научились, но каждое новое обращение, которое мы на данный момент получаем, отражает низкий уровень денежной грамотности.

Тут есть вопросы и  к банкирам. Понятно, что на юных  рынках можно много заработать. Потому  многие вещи, которые на развитых рынках числятся нормой, у нас не работают. К примеру, для того чтоб дать нашим заемщикам право досрочно погашать кредит, пришлось принимать отдельный закон.

Либо, например, мы столкнулись с ситуацией, когда банк просит от клиента, досрочно погасившего половину ипотеки и на данный момент испытывающего временные трудности, стопроцентно закрыть кредит, угрожая по другому забрать квартиру. Другими словами выходит нонсенс — чем больше ты погасил кредит, тем наименее приклонен банк и меньше ему хочется вникать в трудности заемщика.

Вообщем, на Западе, скажем, в Канаде, банк поначалу должен обосновать, что предпринял все меры для сохранения заемщика, и только позже идти в трибунал. У нас же — напротив, поначалу обращение в трибунал, а позже — все другое.

— Снова о дилеммах заемщиков по денежным кредитам. Если из-за колебания курса цена залога, другими словами недвижимости, драматически свалится, банк сумеет добиваться преждевременного погашения?

— Такой нормы нет. В почти всех договорах встречается пункт об ухудшении денежного положения заемщика. Но не так давно вышел обзор практики Высшего арбитражного суда, неотклонимый для всех судов Русской Федерации, по которому единственным основанием требования преждевременного погашения становится неисполнение обязанностей по обслуживанию кредита. Другими словами информация об ухудшении денежного положения при сохранении платежной дисциплины не может быть основанием для отзыва кредита.

— Какие еще принципиальные для ипотечных заемщиков пункты были в этом обзоре?

— Многие дополнительные услуги, к примеру, выдача справок либо прием наличных, тарифицировались на момент оказания услуги, другими словами могли много раз изменяться за время жизни кредита. Сейчас их цена должна быть зафиксирована на момент заключения контракта.

Кстати, многие банки, как мы узнали в кризис, усиливали свои доходы по кредиту  за счет позволения заемщику попасть на пени и штрафы. И даже свои колл-центры настраивали так, чтоб они звонили заемщику по вопросу уплаты взноса не намедни, а через 5 дней, когда штрафы уже стали начисляться.

— Как гаишники, которые прячутся с радаром в кустиках, заместо того чтоб предотвращать правонарушения?

— Да! В обзоре ВАС, к примеру, идет речь к тому же о том, что банки неправильно замещают выплаты пеней и штрафов, которые можно оспорить в суде, завышенными процентами, которые, в свою очередь, начисляются на другие процентные платежи. Еще есть и проблемка «бесконечности долга». По действующему законодательству за счет пеней и штрафов он может вырасти в два и больше раз, другими словами заемщик остается должен и после того, как по просьбе банка продаст недвижимость. Таких случаев сильно много. Потому мы выступаем за конечность долга заемщика. Ее предельный уровень — вопрос дискуссионный. Наверняка, вернее всего будет решить его в формате поправок в закон «Об ипотеке».

— Поведайте, пожалуйста, о программке «оборотной ипотеки» для пожилых людей.

— На сей день у нас отсутствуют кредитные продукты для пожилых людей. В то же время большая часть из их имеет в принадлежности недвижимость. Мысль «оборотной ипотеки» пришла к нам с Запада. Идет речь о том, что под залог жилища пенсионер получает дополнительные выплаты, которые сумеют составить около полутора каждомесячных пенсий. Но это ни при каких обстоятельствах не подмена пенсии. Главный плюс такой схемы в том, что кредитор заинтересован, чтоб заемщик жил как можно подольше (???), так как любая выплата увеличивает его конечный доход. Так, надеюсь, можно будет «поприжать» существующую схему бессрочной ренты, при которой, напротив, человек, оформивший на себя квартиру пенсионера и обязавшийся хлопотать о нем, зарабатывает тем больше, чем ранее пенсионер уйдет в мир другой.