Дефолт на душу населения

Наступил август — в Рф это пора дефолтов. Ну либо по последней мере их ожидания. Тем паче что тому единственному дефолту, который случился в действительности, как раз 17-го числа исполняется 15 лет. Чем все-таки российская экономика встречает эту «славную» дату? Само собой — ожиданием нового дефолта.

Аналитики нашли, что бремя закредитованности населения оказалось очень высочайшим. Кредитный бум, наблюдавшийся в стране в прошлые два года, когда банки и население несколько отошли от кризиса, обернулся тем, что люди нахватали кредитов на суммы, которые они не в состоянии возвратить. По расчетам аналитиков Альфа-банка, каждый 5-ый заемщик в Рф задолжал банкам больше, чем на физическом уровне может отдавать со собственной заработной платы. Специалисты предупреждают, что в почти всех регионах ситуация с розничным кредитованием обострилась так, что вот-вот там может начаться кредитный дефолт, полностью способный вылиться в системный денежный кризис.

То, что угроза не высосана из пальца, свидетельствуют данные другого исследования, выполненного аналитической службой банка «Связной». Согласно данным ЦБ, на сегодня россияне набрали у банков кредитов на 8,8 трлн рублей. Другими словами на каждого трудоспособного гражданина РФ приходится в среднем приблизительно по 110 тыщ рублей долга. И это при средней заработной плате по стране на уровне около 30 тыщ рублей. Не достаточно того, у каждого 5-ого должника насчитывается аж 5 и больше кредитов, общая задолженность по которым превосходит 500 тыщ рублей — вдвое выше его среднегодового дохода.

При всем этом не нужно мыслить, что идет речь о каких-либо денежных жуликах, вначале не собиравшихся отдавать кредиты,  такие есть, естественно, но их очевидное меньшинство. В главном люди обязаны перекредитовываться, чтоб выплатить свои прошлые долги. Во всяком случае, за два года объемы кредитования населения в Рф фактически удвоились, тогда как среднедушевые доходы выросли всего на 22%. В итоге аналитики «Связного» делают тот же вывод, что и их коллеги из Альфа-банка: возможность кредитного дефолта критически высока.

Окаянные вопросы: кто повинет и что делать? Ответ на 1-ый кажется естественным: конечно, повинны безответственные граждане, которые не в состоянии реально оценить свою платежеспособность и влезают в долги, не думая о том, как их отдавать. Но не все так просто. Население, естественно, должно уметь считать свои денежные опасности, но, с другой стороны, опыт обучил людей в нашей стране брать свое тут и на данный момент, не дожидаясь светлого завтра, которое может и не наступить. Ход мыслей многих заемщиков такой: если есть возможность занять бабки на квартиру либо машину, нужно это делать, не откладывая на позже, а с платежами как-нибудь разберемся. Как быть в этих условиях с ответственностью банков, которые держат особый штат и вводят особые программки, направленные на то, чтоб отбирать надежных и платежеспособных клиентов? Выходит, что банкам прибыльнее заложить риск невозвращения в общий процент, и без того очень высокий в Рф. Другими словами у нас за неплательщиков практически платят честные заемщики, а банки в любом случае остаются в выигрыше.

Своя толика ответственности лежит и на государстве, которое выступает основным регулятором банковской деятельности. Во всяком случае, представители коллекторских агентств — тех, которым приходится заниматься непризнательным делом «выбивания» долгов, — прямо винят правительство в выстраивании «денежных пирамид». А именно, идет речь об инициативе возродить льготное автокредитование. В рамках этой программки за год может быть продано до полумиллиона машин. Как следует, число заемщиков, не всегда способных высчитать свои денежные возможности, в Рф и далее будет возрастать рекордными темпами.

Правительство пока пробует как-то реагировать на опасность кредитного дефолта в присущем ему стиле. Другими словами вяло уговаривает банки понизить запредельно высоки проценты по кредитам, неподъемная тяжесть которых, фактически, и загоняет большая часть честных заемщиков в ряды злобных неплательщиков. Маловероятно, что из этого получится что-то путевое. Банкиры ведут дела своеобразно: когда случается рыночный кризис, бегут с протянутой рукою за денежной помощью к государству, а когда нужно в интересах людей этого страны снизить процент по кредитам, утверждают, что размер этих ставок диктует им рынок…

Выход есть, и он именуется «кредитная амнистия». Идет речь совсем не о каком-то полном всепрощении уже накопившейся у людей задолженности: такой подход способен стопроцентно повредить банковскую систему страны. Но в рамках такой амнистии можно интенсивно использовать механизм рефинансирования части скопленной задолженности — к примеру, чтоб заемщики, исправно делающие выплаты, получили возможность оставшуюся часть кредита выплачивать по еще более низким ставкам. Можно также массово аннулировать кредитные истории заемщиков с просроченной задолженностью, все таки оплативших свои долги. Эта мера поможет возвратить на рынок кредитования, по подсчетам профессионалов, более 1,5 миллиона человек, позволив им начать свои отношения с банками «с опрятного листа».