Ставки с односторонним движением

Пока в нашу тихую гавань не приплыл глобальный конец, другими словами, пока кризис не вошел в Рф в острую фазу, в выпусках «Банкноты» мы старались беспристрастно говорить о том, какие банки предлагают наилучшие условия по разным видам кредитов — потребительским, ипотечным, автокредитам. Сейчас эпитет «лучшие» к кредитным продуктам банков могут прикладывать только циники, но же потребность получать займы никуда не делась. Для того чтоб наглядно показать, как кризис отразился на ставках по кредитам, мы подняли свои архивы, обзвонили банки, ранее предлагавшие более прибыльные условия, и свели все в таблички.

Вобщем, всю полученную информацию в табличный формат не уложишь. Не считая того что в среднем значительно выросли процентные ставки и размер начального взноса, потенциальные заемщики могут столкнуться и с другими сложностями. Сначала банки стали добиваться доказательства доходов в более серьезном режиме.

Если ранее справка 2-НДФЛ при получении ипотечного либо автокредита была неотклонимой, но степень «белизны» ваших доходов фактически не оказывала влияние на ставку по кредиту, а взять потребительский кредит можно было, имея на руках один только паспорт, то сейчас справку из бухгалтерии могут попросить даже при покупке в кредит утюга либо чайника. Так именуемая справка по форме банка, в какой официальными были только печать организации-работодателя и подпись управляющего, значительно растеряла в ликвидности. В смысле принять-то ее с пакетом документов воспримут, но предел кредита, вероятнее всего, установят пропорционально «белой» заработной плате. В особенности в том, что касается ипотеки. Об ипотеке, кстати, разговор особенный.

Банков, которые официально объявили о закрытии либо замораживании ипотечных программ, относительно немного. Но это делать и не непременно. Довольно ввести запретительные ставки, по которым ни один вменяемый человек квартиру в кредит не купит. В отношении ипотеки такие ставки начинаются кое-где от 15—16% годичных в валюте.

Кстати, о кредитах в валюте. Некоторые банки на данный момент готовы предоставлять средства взаем исключительно в рублях. Так поступил, например, Банк Москвы в сфере потребительских кредитов и ВТБ24 — в отношении ипотеки.

Можно, вобщем, и не вводить каких-то дополнительных ограничений. Довольно поиграть с клиентом в игру «приходите завтра». Другими словами принять у него документы и рассматривать заявку неограниченно длительное время, пока или клиент не утомится ожидать, или ситуация на рынке не стабилизируется.

Поджидают возможных заемщиков и другие трудности — возросли комиссии за открытие новых кредитных счетов, при этом не только лишь на ипотеку, но так же и на потребительские кредиты и на автокредитование. Например, на данный момент единовременные комиссии (другими словами плата, которая взимается всего один раз — во время открытия счета), когда вы берете кредит на автомобиль, составит от 5000 до 7000 рублей — большая сумма, в особенности для людей, для которых нельзя сразу же оплатить цена самого умеренного авто.

Некоторые банки закончили выдачу кредитов на старые машины российского либо даже зарубежного производства. Те, кто не стал этого делать, прирастили отрыв меж ценой кредита на новый и уже прошлый в использовании автомобиль — так что сейчас при грамотном расчете в кредит можно приобрести новейшую импортную машину, и это будет не дороже, чем старое авто той же модели либо новенькая машина, произведенная в родной стране.

Если говорить о потребительских кредитах, здесь тоже произошел ряд противных для заемщиков конфигураций. Сначала руководителями банков и заключавших с ними договоров больших компаний было решено сворачивать такие программки, как выдача кредитов на продукты питания либо стройматериалы, — словом, на не очень дорогие, но нужные продукты. Часть таких программ уже не работает, некоторые доживают свои последние дни.

Но это еще не самое ужасное. Если ты не взял кредит, то у тебя нет осложнений с его обслуживанием; если ставка высочайшая, то можно хотя бы высчитать свои силы. А вот когда ставка становится величиной переменной, оценить свои силы заемщику становится еще сложнее. Меж тем многие банки на данный момент заключают новые кредитные договоры только при условии внесения в их пт о возможности однобокого пересмотра ставки. Или предлагают кредитные продукты с плавающей процентной ставкой, которая видоизменяется зависимо от ситуации на рынке. Понятно, что в условиях кризиса она в наилучшую сторону изменяться не может.

В договоре может быть прописана и возможность однобокого конфигурации других критерий, например, банк сумеет востребовать преждевременного погашения части кредита, что окажется неподъемным, в особенности в случае с ипотечными кредитами.

«Многие банки и совсем на данный момент не работают по кредитным программкам — руководители и главные экономисты пересматривают условия их выдачи. На данный момент в целом происходит ужесточение эталонов по выдаче розничных кредитов, — комментирует ситуацию Наталья ОРЛОВА, главный экономист Альфа-Банка. — Сектор, который пострадал в большей степени, — это автокредиты, за ним идет ипотека. Непременно, банки будут ограничивать и объемы, выдаваемые по кредитным картам. Увеличение цены средств принуждает банки увеличивать ставки, а беря во внимание, что происходит замедление в реальном секторе, банки ужесточают требования, стараясь работать только с самыми наилучшими заемщиками».

Пересмотр критерий кредитования банки начали сразу после первых приметных ухудшений на глобальных рынках — другими словами уже в августе взять кредит было тяжело. Может быть, даже труднее, чем на данный момент, из-за всеобщей паники банкиров, не знавших, чего им ожидать и что предлагать заемщикам.

Население, испуганное кризисом, все активнее снимает средства с депозитов. А вот станет ли оно осторожнее относиться к кредитам?

У профессионалов нет единой точки зрения на делему. Так, Игорь НИКОЛАЕВ, директор департамента стратегического анализа компании ФБК, считает, что «спрос естественным образом свалился. Многие и желали бы получить рублевые кредиты в условиях, когда рубль обесценивается по отношению к баксу, но даже эта заманчивая мысль не может перевесить рисков. Влезать в кредиты на данный момент, когда столько сокращений, — опасно».

Наталья Орлова же считает, что «спрос на кредиты на данный момент довольно большой. Вероятнее всего, он мог возрости локально, так как те, кто ранее брал кредиты и просто рефинансировался либо, допустим, мог погасить эти кредиты из заработной платы, эти люди желают брать кредиты в такое сложное время».

Может быть, что заинтригованность людей в кредитах полностью разумна — на данный момент средства необходимо или отоваривать, или хранить в какой-нибудь валюте, чтоб уменьшить опасности их утраты, так что, если какие-то продукты либо жилище резко нужны, но пока нет возможности их приобрести сразу же, логичным поступком будет приобрести хотимое в кредит, чтоб не лишиться во время кризиса собственных средств и не остаться у разбитого корыта. Другое дело, что выполнить подобные планы из-за политики банков с каждым днем становится все труднее.