Вам конец, а нам потеха

Вам конец, а нам потеха

Огромную часть издержек по невыплате денежной ипотеки в Рф должны нести банки, заявил на днях член комитета Совета Федерации по бюджету и денежным рынкам Олег Казаковцев. «Дом» узнал, как согласны с такой точкой зрения специалисты рынка, и как, по их мнению, в реальности можно посодействовать людям, оформившим ипотеку в баксах, евро, йенах и других «непатриотичных» валютах.

Сами повинны

«В Рф обширное распространение денежная ипотека получила в период экономической стабильности, когда курс рубля по отношению к баксу колебался вокруг понятных всем значений. Возможность обслуживать свои кредиты по более низкому проценту вначале соседствовала с суровым риском роста цены главных валют по отношению к рублю. Другими словами, денежная ипотека — это монета, одна из сторон которой украшена выгодой, а другая — возможным риском. Как досадно бы это не звучало, пару лет выгод обернулись тем, к чему каждый «денежный» заемщик был должен бы быть готов. Помогать людям, взявшим ипотеку в валюте, естественно, необходимо. Но встает вопрос: за чей счет сумеют восполнить убытки, которые стали следствием их взвешенных решений при получении ипотеки в валюте? Справедливо было бы дать решение этого вопроса в руки самих заемщиков, не перекладывая данное бремя стопроцентно на плечи страны и, как следствие, совсем непричастных к дилемме налогоплательщиков», — заместитель управляющего по экономике и финансам «ЛСР. Недвижимость — Москва» Юлия Косарева.

Дмитрий Котровский, партнер девелоперской компании «Химки Групп»: «Денежная ипотека всегда была более дешевенькой, чем рублевая, ставка по денежной ипотеке обычно ниже на два-три процента — как раз из-за неожиданных денежных рисков заемщика, которые всегда сопровождают такие кредиты. Люди, взявшие ипотеку в валюте на долгий срок, нарушили основное правило заемщика — кредит нужно брать в той валюте, в какой получаешь доход. Из-за собственной денежной неграмотности, желания сберечь и убежденности в стабильности рубля, они сделали наигрубейшую ошибку, и, по сути, отвечать за нее должны сами. Почему правительство должно помогать из федерального бюджета (который формируется из налоговых сборов) тем, кто или вообщем не думал о том, что ипотека — это на полжизни, а за полжизни может почти все поменяться, и не только лишь курс рубля к баксу; или как раз на помощь страны и рассчитывал. Хвалебно, что правительство не кидает таких людей, но давайте откровенно — а просто ли на данный момент рублевым ипотечникам?».

«После сокрушающего кризиса 2008 года, который даже был назван «ипотечным», большая часть ипотечников первой волны смогла реструктурировать свои долги. 2-ая волна ипотечных заемщиков, бравших денежную ипотеку в 2010-2014 годах, сознательно выбирала ее как метод сберечь на процентах. Экономия всегда предполагает принятие рисков! Если посчитать справедливой помощь страны и банков таким заемщикам, то можно ждать волны требований рублевых заемщиков восполнить им «переплаченные» проценты. Справедливыми ли будут эти требования? На мой взгляд, да», — Сергей Гусев, директор по развитию бизнеса ЗАО «АМ Девелопмент».

ФОТО: РОМАН КАНАЩУК / «КОММЕРСАНТЪ»

Ира Дзюба, директор ипотечного бизнеса «Локо-Банка»: «Клиенты, получившие денежные ипотечные кредиты, рассчитывали на более низкую процентную ставку, которая до истенного момента делала денежную ипотеку более прибыльной, но так же и, непременно, более рискованной. Это позволяло им вначале платить меньше, чем клиентам, оформившим кредиты в рублях. Выходит, что люди при оформлении кредита ориентировались на свою выгоду в каждомесячном платеже и, к огорчению, не оценивали вероятные денежные опасности. Необходимо отметить, что клиенты, получающие ипотечные кредиты, имеют определенный уровень дохода и свой начальный капитал, что позволяет прийти к выводу: люди располагают определенным уровнем компетенций, позволяющим делать осознанный выбор».

«На вопрос «стоит помогать денежным заемщикам вообщем?» есть два ответа: по закону либо по совести? И, к огорчению, это различные вещи. По закону — банки на 100 процентов правы. Они не должны прощать долги и имеют полное право добиваться возврат кредита в той валюте, в какой заемщики этот кредит брали. Сейчас «по совести»: есть у нас те, кто воспринимает законы. Если, действуя по закону, более 100 тыщ человек становятся финансово несостоятельными, не значит ли это, что закон, регулирующий воздействия сторон, не такой уж подходящий? Есть у нас Центробанк, который регулирует денежный курс (за что его обзывают также «регулятором»). И если Центробанк так отрегулировал денежный курс, что сотки тыщ семей честных до этого плательщиков денежной ипотеки вдруг стали неплатежеспособными, значит ли это, что он должен как-то посодействовать заемщикам? Есть у нас банки. Многие заемщики банков писали заявления о рефинансировании денежных кредитов и в 2009, и в 2010, и в 2011-2014 годах. На что их банки отвечали им отказом. Другими словами, в сегодняшней ситуации, в какой оказались денежные заемщики, повинны (вровень с заемщиками) все вышеперечисленные инстанции. А отвечать предлагается одним только заемщикам. Но, повторюсь: если следовать буковке закона, то все, не считая денежных заемщиков, вроде как и не при чем», — Дмитрий Овсянников, директор компании «Ипотек.ру».

Кремль всему голова

Ольга Кузнецова, вице-президент компании RED Development: «Банки не должны нести ответственность за недостаточную финансовую грамотность населения, это задачка соответственных муниципальных институтов. Логично, что банки увеличивали кредитные ранцы, в том числе и за счет денежной ипотеки, ведь цель любого бизнеса — получение прибыли. Опыт кризиса и девальвации 2008-2009 годов был должен наглядно показать популяции опасность денежных кредитов. Но, к огорчению, этого не вышло».

«Я считаю, что помогать денежным ипотечникам стоит. Это определенный форс-мажор, предсказать который очень трудно, если не нельзя. Спрогнозировать резкий двукратный рост цены бакса, который случился в конце прошедшего года, не могли даже денежные аналитики, что и говорить о обычных гражданах. Обсуждаемые меры поддержки людей более чем адекватны, проблемка исключительно в том, что не происходит фактически никакого движения в этом направлении. Все меры пока только дискуссируются, но не принимаются. Совет: необходимо продолжать платить по кредиту, потому что самое худшее на данный момент — попасть в реестр неблагонадежных заемщиков, попортить кредитную историю. Сразу с этим стоит учавствовать в деятельных группах денежных заемщиков, подписывать коллективные письма и т.д.», — Ира Доброхотова, председатель совета директоров компании «БЕСТ-Новострой».

ФОТО: ДМИТРИЙ ЛЕБЕДЕВ / «КОММЕРСАНТЪ»

Сергей Лик, денежный контролер компании IPT Group: «В силу того, что в свое время правительство не посчитало необходимым законодательно ограничить внедрение зарубежных валют в таком социально-значимом банковском продукте, как ипотека жилища, главные утраты понесут заемщики. И чтоб сгладить накал страстей, нужно финансировать поновой всю их текущую задолженность в рубли по текущим ставкам с частичным субсидированием со стороны страны. Через год-другой экономика будет восстанавливаться, ставки будут понижаться — появится возможность рефинансироваться еще дешевле. Такой выход будет справедливым по отношению как к банкам, так и по отношению к остальным рублевым ипотечникам в стране».

«О справедливости в этой ситуации рассуждать трудно. С одной стороны, люди, бравшие денежную ипотеку, получая доход в рублях, по факту шли на осознанный риск и получили нехороший сценарий развития событий. С другой стороны, эти люди вправду попали в непростую актуальную ситуацию, на данный момент их задолженность перед банком значительно превосходит цена их недвижимости. И помощь им нужна. Для банков же не имеет смысла добровольно отказываться от собственных средств, «откатывая» курс рубля, или субсидируя кредиты из собственных средств. Так что инициатива может идти только со стороны страны. И очень позитивно, что такая инициатива в принципе есть», — управляющий департамента продаж группы компаний «Сапсан» Иван Потапов.

Маргарита Горшенева, директор по развитию QB Finance: «В триаде «правительство, банковская система, физлицо» более уязвимо, естественно, физлицо. И, полагаю, одна из основных целей существования любого страны — забота о собственных гражданах, перераспределение денежных ресурсов, устранение общественного неравенства, обеспечение критерий для развития каждого. Согласна, что нужно перераспределять средства, приобретенные банковской системой от страны, в пользу людей. Для помощи денежным ипотечникам необходимо сделать комиссию, которая обусловит размер помощи, сроки, и лиц, которые претендуют на помощь».

…И за все, что делаем, отвечаем тоже совместно

«В безупречной умозрительной ситуации заемщики должны были обдумывать эти опасности и делать выбор в пользу кредита в той валюте, в какой они получают доход. В действительности мы лицезреем стоимость этих рисков — вдвое выросшие в рублевом эквиваленте платежи для многих заемщиков стали неподъемными. Но в любом случае государству нужно сделать воздействия для разрешения данного вопроса и попытаться пройти меж Сциллой и Харибдой — интересами обычных заемщиков и интересами банков, которые условиях рыночной экономики не могут работать для себя в убыток», — Алексей Новиков, управляющий ипотечного центра Est-a-Tet.

ФОТО: ЮРИЙ МАРТЬЯНОВ / «КОММЕРСАНТЪ»

Роман Строилов, управляющий отдела ипотеки и особых программ Tekta Group: «Экономика страны на данный момент находится в нелегком положении. Денежным ипотечным заемщикам тяжело выживать, так как у их есть денежный кредит. Но в нашей стране на данный момент есть и те, кому тяжело выживать, так как у их есть рублевый кредит, и даже те, у кого нет никаких кредитов вообщем. Не согласен с тем, что расходы должны нести банкиры. Очевидно, их косвенная вина есть, и состоит она только в том, что они предлагали такие продукты. Но если кто-то и будет отвечать за последствия, то ответственность должна быть солидарной. Справедливой можно было бы считать формулу, при которой по 1/3 возросших обязанностей на себя в одинаковой мере возьмут правительство — методом субсидирования, также банк и, фактически, заемщик».

«Сейчас разумеется, что решение этой трудности может быть только: 1-ое — методом разумного компромисса денежных заемщиков и банков, 2-ое — при участии страны, соц функция которого в том и состоит, чтоб обеспечить гражданам определенный уровень жизни и не допустить маргинализации общества. Ясно, что в этом вопросе нет непременно правых и виновных — вроде бы это ни хотелось представить обсолютно любой из сторон. Что касается обсуждаемых сейчас мер поддержки денежных заемщиков, то пока не похоже, чтоб они укладывались в фундамент грядущего компромисса», — Сергей Шлома, директор департамента вторичного рынка «ИНКОМ-Недвижимость».

«Действенной мерой, значительно облегчающей положение заемщиков, оформивших кредиты в валюте, могла бы стать фиксация курса валют по отношению к рублю. Исходя из того, что объем денежных кредитов не так велик в общей массе ипотечных займов, такая дополнительная финансовая нагрузка на банки является полностью посильной. Что касается совета таким заемщикам, он может быть только один — ожидать, когда Центробанк воспримет решение на официальном уровне, и проявлять активность, припоминать о для себя. Реструктурировать денежные кредиты в рубли по существующему сейчас курсу заемщикам очень нерентабельно», — Константин Шибецкий, директор ипотечного отделения ГК «МИЦ».